С 1 марта онлайн-микрозаймы в России станут доступны лишь тем, кто прошел биометрическую идентификацию — предоставил изображение лица и звук голоса в Единую биометрическую систему. Эта мера задумывалась как защита от мошенников, оформляющих кредиты на чужие паспорта, но может существенно изменить рынок «быстрых денег». Эксперты предполагают, что клиентская база МФО уже приблизилась к 14 миллионам пользователей, а долговую нагрузку ощущают около 50 миллионов граждан, многие из которых имеют по два и более кредита. Ужесточение может снизить спрос на онлайн-займы, заставив часть клиентов обращаться в офисы компаний, а самых отчаявшихся — к нелегальным кредиторам, где процентные ставки и риски значительно выше.
С 1 марта микрофинансовый рынок фактически разделится на «до» и «после». Теперь получить заем через интернет без подтвержденной биометрии не удастся: система должна распознать лицо и голос клиента. Если данных нет, деньги будут выданы только при личном визите в офис. Власти надеются, что это перекроет главный канал мошенничества, когда кредиты оформлялись без ведома ни о чем не подозревающих людей.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова подчеркивает, что реакция общества будет неоднозначной: «К нововведению многие добросовестные граждане могут отнестись скептически, опасаясь возможной «слежки» за их доходами, но не удивительно, что никто не хочет, чтобы на его паспорт постороннее лицо оформило микрозайм в МФО. Биометрия как раз и позволяет избежать таких случаев, а данные, хранящиеся в Единой биометрической системе, надежно защищены и недоступны мошенникам и преступным элементам». По ее словам, главный недостаток — это невозможность получить онлайн-заем без предоставления данных, однако ужесточение правил может одновременно снизить закредитованность населения, а сама биометрия постепенно становится привычным инструментом финансового рынка.
Экономист и топ-менеджер в области финансовых коммуникаций Андрей Лобода обращает внимание на масштаб отрасли: «Количество клиентов микрофинансовых организаций продолжает увеличиваться и приближается к 14 миллионам. Приток клиентов идет за счет жителей городов-миллионников и крупных региональных центров». Он предупреждает, что нововведение может негативно сказаться на привлечении новых заемщиков и сделать рынок менее прибыльным. По его мнению, традиционные банки могут выиграть, поскольку часть клиентов перейдет к ним за более дешевыми кредитами, хотя доступ туда открыт далеко не для всех.
Главный вопрос — куда пойдут те, кому срочно нужны деньги, а биометрии нет. Офлайн-офисы МФО могут привлечь новую волну посетителей, но для жителей малых городов и сел это не всегда удобный вариант. Эксперты также не исключают роста «серого» сегмента, где займы выдаются без проверок, но под гораздо более высокие проценты и жесткие условия.
Тем не менее, регуляторы делают ставку на долгосрочный эффект: снижение мошенничества, охлаждение перегретого рынка быстрых кредитов и постепенный переход граждан к более ответственным займам. По оценкам специалистов, микрофинансовая отрасль переживает, возможно, самый строгий этап регулирования в своей истории — и теперь ей придется найти баланс между доступностью денег и безопасностью клиентов.