Меры по борьбе с мошенничеством, касающиеся ограничения числа платежных карт у граждан, стали предметом интенсивного обсуждения в финансовом сообществе. Минцифры планирует ввести запрет для россиян на наличие более пяти карт в одном банке у одного пользователя, а общее количество карт не должно превышать десяти.
Однако такие меры могут привести к так называемому «карточному рабству», о чем предупредили в Национальном совете финансового рынка (НСФР). Истории россиян, которые активно используют множество карт, освещены в материале «МК».
«Это не просто кусок пластика»
Аркадий из Кургана, мужчина за 40, на протяжении всей жизни работает врачом в одной из больниц своего родного города. Он является владельцем целой финансовой империи, заключенной в его кошельке. В его распоряжении целых 12 банковских карт. По признанию нашего героя, управление финансами — это не просто необходимость, а настоящая наука: «Каждая моя карта, а у меня их несколько, имеет свои преимущества, и я стараюсь их использовать максимально эффективно». Его знакомые часто спрашивают: зачем человеку столько карт? Неужели можно обойтись одной-двумя? Аркадий отвечает сдержанно, но уверенно: «Для меня это не просто кусок пластика. Это набор инструментов, и каждый предназначен для своей задачи».
Первая карта — дебетовая, зарплатная. «Это просто удобство получения зарплаты. Я всегда в курсе, сколько у меня денег и куда они уходят», — делится Аркадий. Он подчеркивает, что обязан следить за своими повседневными расходами, учитывая большую семью — жену и троих детей школьного возраста. «Люди думают, что чем больше у тебя денег, тем больше тебе карт нужно. А я убежден, что чем больше у тебя карт, тем эффективнее ты можешь управлять своими деньгами. Это не про роскошь, это про разумное планирование и максимизацию выгоды. 12 карт — это 12 возможностей», — считает мужчина.
«Вторая банковская карта — кешбэк-карта на продукты, позволяющая экономить пару тысяч в месяц. Каждые выходные мы всей нашей семьей отправляемся в крупный супермаркет и закупаемся на неделю вперед. Иногда даже на десять дней», — пояснил Аркадий. У карты весьма выгодные условия при оплате в Интернете, а также бонусная программа, предлагающая скидки на технику и электронику.
Еще одна карта используется для так называемой инвестиционной деятельности: «У нее есть специальные предложения для вложений, а также возможность получать доход от моих сбережений. Я не рискую крупными суммами, но даже небольшой процент на остаток или выгодные условия по депозитам заставляют мои деньги работать». Как отмечает Аркадий, он внимательно следит за балансом этой карты, вовремя пополняет счет, анализирует расходы и разрабатывает стратегию, позволяющую максимизировать выгоду и контролировать каждый рубль. «Я не трачу больше, чем могу себе позволить, всегда погашаю долг в течение беспроцентного периода. Это дает мне уверенность, что в случае непредвиденных обстоятельств у меня будет доступ к кредитным средствам на выгодных условиях», — делится мужчина.
Четвертая пластиковая «помощница» нашего героя — карта с повышенным кешбэком на бензин. Частые поездки на дачу и в небольшие путешествия в соседние города в какой-то момент побудили Аркадия ее завести.
Но особой гордостью является пятая карта. Она предназначена для оплаты ресторанов и кафе, так как он со студенческих лет любит встречи с друзьями. Наличие нескольких способов оплаты своих нужд, по словам нашего героя, стало его необычным хобби: «Мне нравится анализировать и находить лучшие предложения. Это похоже на решение головоломки. И самое главное — это придает мне уверенность. Я знаю, что у меня всегда есть резерв, я не завишу от одного банка, одной зарплаты или одного источника дохода. Я сам управляю своими финансами, а не они мной».
Еще одну банковскую карту мужчина называет тестовым полигоном: «Иногда я открываю карты новых банков, чтобы протестировать их условия и бонусы. Если карта мне не подходит, я ее просто закрываю. Так я всегда в курсе самых выгодных предложений на рынке».
«Седьмая карта — это моя секретная карта для спонтанных покупок. Знаете, когда хочется чего-нибудь необычного, — отметил Аркадий. — Еще одну я держу для оплаты коммунальных услуг, чтобы получать небольшой, но стабильный кешбэк». Восьмую карту, по словам мужчины, он оформил для благотворительных взносов с автоматическим перечислением средств в фонд защиты животных. Ежемесячно с нее списывается около 1000 рублей на помощь кошкам и собакам.
Еще одну карту Аркадий «выписал» для оплаты обучения на онлайн-курсах по английскому языку. «Десятая — это моя страховочная карта. На всякий случай, если что-то пойдет не так. На ней у меня хранятся средства — около 200 тысяч рублей», — поделился мужчина.
Одиннадцатой картой Аркадий пользуется уже несколько лет. Она является бонусной: ему ее вручили в его любимом книжном магазине за покупку 100-й книги. И, наконец, двенадцатая — золотая карта, которую он получил в подарок от банка за многолетнее обслуживание. «Она дает мне доступ в VIP-залы аэропортов и различные приятные мелочи, — улыбнулся Аркадий. — Каждая карта — это инструмент для достижения моих целей и маленьких радостей. Главное — знать, как правильно ими пользоваться».
«Люблю быть готовой ко всему»
Другой нашей героиней является Лидия, 31-летняя жительница небольшого города Мышкин Ярославской области, работающая в аптеке. «Знаете, когда люди видят мою связку карт, они обычно смотрят на меня с недоумением, — рассказывает наша героиня. — «Зачем тебе столько?» — спрашивают они, и в их глазах читается смесь любопытства и легкого осуждения. А я им отвечаю: «Потому что я люблю быть готовой ко всему».
У девушки целых 13 банковских карт. И это не каприз, не желание выделиться или показать свое богатство. На самом деле, никакого богатства у девушки нет. Напротив — есть острая необходимость экономить и жить по средствам. Этой цели и служат ее многочисленные карты.
По словам Лидии, это в первую очередь диверсификация: «Если у меня будет одна карта и возникнут с ней проблемы — технический сбой, блокировка, потеря, то я окажусь в очень неприятной ситуации. А так, если одна карта «выпадет из игры», у меня есть несколько запасных. Это спокойствие, за которое стоит бороться».
Лидия отмечает, что одна карта дает ей отличный кешбэк на продукты. В месяц она тратит на еду около 20 тыс. рублей, покупая товары исключительно со скидкой. Другая карта — для накопления миль для путешествий, третья — с выгодными условиями по кредитам, четвертая — для доступа к премиальным сервисам. «Я не могу получить все эти преимущества от одной карты, — подчеркнула Лидия. — Используя разные карты для различных целей, я максимизирую свою выгоду».
Уроженка Мышкина не хранит на всех картах одинаковые суммы. На одной лишь необходимый минимум для повседневных трат — около 30 тыс. рублей на месяц. На другой — средства для крупных покупок. На третьей — резерв на экстренный случай. В случае мошенничества, если карта будет украдена или заблокирована, она потеряет только ту сумму, которая была на ней в момент инцидента. Это значительно снижает риски, уверена Лидия.
«Иногда срочно нужно что-то оплатить, а на основной карте не хватает средств. Или, наоборот, нужно воспользоваться кредитным лимитом, но на одной карте он уже исчерпан. Наличие нескольких карт дает мне свободу выбора и возможность быстро реагировать на меняющиеся обстоятельства», — говорит Лидия.
Отдельная карта есть у нее и для онлайн-шопинга. По ее словам, она позволяет лучше контролировать расходы и предлагает более выгодные условия для покупок в Интернете. А для крупных приобретений, таких как новая техника или мебель, Лидия использует кредитную карту с беспроцентным периодом. «Я знаю, что смогу вернуть деньги в течение этого периода и не переплатить проценты, — пояснила наша героиня. — Это как рассрочка, но без лишних заморочек».
Еще одну карту она использует для оплаты медицинских услуг. «Забота о здоровье — превыше всего, и бонусы приятно радуют». А одну из банковских карт наша героиня оформила на своего родного брата-студента, который учится в другом городе. И девушка помогает ему финансово, ежемесячно переводя небольшую сумму.
Лидия говорит, что знает, какая карта лучше подходит для той или иной ситуации, и это экономит ей время и силы. Это как иметь разные кошельки для различных целей: один для мелочи, другой для крупных купюр.
«Конечно, я понимаю, что для кого-то это может показаться лишними хлопотами. Но для меня это не просто набор карт, это моя личная финансовая стратегия. Это способ чувствовать себя увереннее, быть более защищенной и получать максимум от своих денег — не таких уж, кстати, и больших. Но я не стремлюсь к показной роскоши, я стремлюсь к разумной готовности. И если 13 карт помогают мне в этом, то не вижу в этом ничего плохого».
Бонусхантинг и его любители
Приведенные примеры положительного клиентского опыта владения большим количеством карт поддерживают тех, кто выступает против ограничения на выдачу этих платежных инструментов. Споры о необходимости такой меры в финансовом секторе разгорелись нешуточные. Минцифры в рамках второго пакета законопроектов «Антифрод 2.0» хочет ограничить количество банковских карт, находящихся в пользовании одного гражданина: в одном банке он сможет открыть не более пяти, в разных — до десяти. Данная мера направлена на борьбу с дропперами — лицами, которые за небольшое вознаграждение предоставляют свои банковские карты преступникам для совершения ими краж денег, незаконных переводов средств и так далее. Иногда такими становятся социально уязвимые россияне, имеющие финансовые трудности или зависимости, а некоторые граждане сознательно идут в этот «бизнес», чтобы подзаработать.
Однако с этой категорией преступников можно бороться иными способами. А ограничения на выдачу карт, по словам главы НСФР Андрея Емелина, затронут именно законопослушных граждан. Подобный лимит создает риск так называемого «карточного рабства», когда гражданин оказывается привязан к банкам, где у него уже открыты карты. Механизма, позволяющего быстро отказаться от какой-либо карты, сейчас нет. По статистике, представленной Национальным советом финансового рынка, сегодня 17% россиян владеют более пятью картами, а 6% пользователей имеют в своем распоряжении свыше десяти банковских карт. Соответственно, новый законопроект Минцифры затронет почти четверть потребителей банковских карточных продуктов. А это в основном добросовестные клиенты, которые просто комбинируют различные программы лояльности для получения максимальной выгоды, то есть демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности.
В споре о том, по кому ударят вводимые властями лимиты, приняли участие и правозащитники. «Ограничение количества банковских карт на одного человека может помочь в борьбе с дропперами, — поддержала позицию Минцифры член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — У обычного человека обычно бывает 4–6 карт, поэтому ограничение в 10 карт никак не ограничит его права. Люди по-прежнему смогут использовать разные карты для своих целей — будь то накопительные счета, кешбэк или мили». Конечно, эта мера не является единственным инструментом борьбы с мошенниками. Она скорее снижает возможности для злоупотреблений, делает рынок менее привлекательным для дропперов. Это наиболее простое и технологически осуществимое решение: контролировать выдачу карт легче, чем наводить порядок в процессах проверки клиентов или оперативно отслеживать подозрительные транзакции. Но очевидно, что настоящая борьба с дропперами должна строиться на комплексных мерах, признала эксперт. «Дропперы тем и отличаются, что они открывают много карт, но в разных банках, так как одновременное открытие сразу множества карт в одном банке — это сигнал банку внимательнее проверять такого клиента, — поясняет логику действий властей генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Даже специалисты по скидкам и милям вряд ли открывают все карты в одном банке».
Тем не менее, есть и эксперты, которые понимают обеспокоенность НСФР и банковского сообщества по поводу вводимых запретов. Так, по словам заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Светланы Фруминой, ограничение числа банковских карт на одного человека кажется простым способом борьбы с мошенничеством, но на практике может затронуть интересы добросовестных клиентов. Да, злоумышленники действительно оформляют десятки карт на подставных лиц для обналичивания похищенных средств. Но формальный лимит не остановит тех, кто привык обходить правила, — он лишь усложнит жизнь обычным людям, использующим карты для различных целей. «Вместо реальной борьбы с теневыми схемами мы рискуем получить пример чрезмерного регулирования, ограничивающего функциональную гибкость в управлении личными средствами граждан», — считает эксперт.
«Очередное ограничение, на этот раз по количеству карт в пользовании, проблему удаленного мошенничества не решит, — утверждает основатель юридического агентства Cartesius Игнат Лихунов. — Более правильным путем выглядит сочетание разных мер: и технических улучшений со стороны банков, и реального наказания для организаторов мошеннических схем». Для большинства людей, у которых и так не больше пяти карт, это ограничение пройдет незаметно. Но есть и минус: те, кто любит использовать разные карты для выгоды или по работе, могут почувствовать неудобство. В антимошеннической борьбе введение лимитов на выдачу банковских карт может помочь, но очень ограниченно, исключительно вследствие удорожания «пластика» на черном рынке после принятия закона, полагает адвокат.
«Я сам из спортивного интереса увлекаюсь бонусхантингом (от англ. bonus — бонус, выгода, и hunting — охота, так называется стратегия пользователя по поиску и использованию всех возможных выгод, предлагаемых ему в разных банках по картам или другим продуктам. — «МК») по кредиткам, но у меня никогда не было под эти цели более семи карт, — поделился своим опытом глава EXVED Сергей Менделеев. — Вне зависимости от дропперов, разумное ограничение числа выдаваемого «пластика» вполне оправданно».