С 1 сентября российские финансовые учреждения начнут использовать единый стандарт для платежей: при всех переводах с использованием QR-кода будет применяться его универсальный формат. Об этом сообщил первый зампред Банка России Дмитрий Тулин в письме к депутату Госдумы Михаилу Делягину, как передают ведущие информационные агентства. За лаконичной формулировкой о обеспечении «равноудалённости платежной инфраструктуры» скрыта простая задача: предоставить гражданам и бизнесу больше удобства и свободы в финансовых операциях. О чем именно идет речь и как предстоящие изменения скажутся на жизни россиян, выяснил «МК».
Сегодня на кассах можно встретить как универсальный QR-код, так и различные банковские варианты. Однако уже осенью ситуация изменится. С 1 сентября все российские банки будут обязаны использовать универсальный QR-код для любых денежных переводов. «Для развития конкуренции, удобства граждан и бизнеса, а также обеспечения равноудаленности инфраструктуры принят федеральный закон об универсальном платежном коде, — напомнил Дмитрий Тулин. — С 1 сентября 2026 года все кредитные организации должны будут применять его при любых переводах денежных средств с помощью QR-кодов». Это нововведение должно улучшить клиентский опыт и сделать жизнь граждан и бизнеса проще. Кроме того, развитие платежного рынка и удобных для россиян альтернативных картам методов оплаты «будет способствовать снижению объемов карточных платежей и выравниванию транзакционных издержек» торговых точек.
Как отметил аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов, это не революция, а системная настройка платежной инфраструктуры. Для экономики это шаг к унификации и снижению транзакционных затрат. Граждан никто не заставляет использовать именно QR-код для расчетов. Карты, наличные и другие законные методы оплаты остаются в силе. Речь идет о том, что если оплата производится через QR-код, он должен быть универсальным, а не банковским. Выбор метода оплаты остается за потребителем, и в этом контексте для граждан это не ограничение, а расширение и упрощение инфраструктуры, подчеркнул аналитик.
«Единый QR-код рассматривается как альтернатива существующим методам оплаты, — продолжает разговор замруководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова. — Мы часто наблюдаем на прилавках магазинов множество QR-кодов. После полного внедрения системы у продавца останется только один QR-код, выпущенный НСПК».
Для пользователя этот универсальный код будет выглядеть следующим образом: после сканирования QR-кода появится вариант оплаты: СБП, банковским переводом или с использованием других методов. «С экономической точки зрения такое решение как единый QR-код безусловно может принести пользу, в первую очередь за счет снижения комиссии за эквайринг почти в 3-4 раза по сравнению с оплатой банковскими картами, — утверждает экс-сотрудник ФСБ, ныне независимый эксперт по кибербезопасности Григорий Осипов. — Вторым фактором можно считать повышение конкуренции в банковском секторе, так как с таким решением клиент может платить через любой банк и не привязываться к конкретным эквайерам. И третий положительный аспект — внедрение единого QR-кода может помочь вывести часть малого бизнеса из «тени» благодаря низким комиссиям за платежи».
Однако существуют и негативные моменты, связанные с таким внедрением, отмечают аналитики. В частности, поскольку администрирование единых QR-кодов планируется осуществлять через оператора НСПК, такая централизация создает зависимость от единого оператора, который может диктовать свои условия рынку. Также, поскольку система управления централизованная, а не распределенная, она несет в себе системные риски в случае сбоев или киберинцидентов. С другой стороны, централизация управления едиными QR-кодами упрощает сквозной мониторинг платежей и внедрение единых анти-фрод систем (помогающих в борьбе с мошенничеством — «МК»).
Для банковской системы внедрение единых QR-кодов также является неоднозначным решением, так как за счет этого регулятор снижает долю использования банковских карт в платежной системе, и доходы банков в этом секторе явно будут падать.
Еще одним препятствием на пути внедрения единых QR-кодов для граждан является низкий уровень цифровой грамотности населения и слабая «цифровизация» российских «глубинок», где не у всех есть смартфоны с камерами и доступом к мобильному интернету. Например, пользователи в регионах, где отключили Интернет, уже сейчас сталкиваются с трудностями при оплатах, и с введением единого QR-кода эта проблема станет еще более актуальной, предостерег эксперт.