На минувшей неделе в российском финансовом секторе произошло событие, которое, возможно, в будущем будет охарактеризовано как историческое. В стране была выплачена первая зарплата в цифровых рублях. Получателем стал известный финансовый и государственный деятель. Однако ключевым здесь является не фамилия, а сам факт: третья форма денег – цифровая, после наличной и безналичной, – официально начала свое существование на территории Российской Федерации. При этом Минфин акцентирует внимание, что бюджетные выплаты в этой форме будут производиться исключительно по желанию получателей. Поэтому опасаться какой-либо «обязаловки» не стоит.
Выдача первой зарплаты в стране в цифровых рублях именно государственному служащему является символическим актом. Как отмечают эксперты финансового рынка, в первую очередь выплаты заработных плат цифровыми рублями будут производиться в бюджетной сфере. Это вполне логично, так как данный сектор является наиболее управляемым и крупным на рынке труда. Речь идет в первую очередь о работниках федеральных и региональных учреждений, учителях, врачах и сотрудниках государственных компаний. Переход к цифровому рублю в частном секторе, вероятно, будет происходить медленнее.
Тем временем денежные власти уже озвучили порядок внедрения цифрового рубля. В России массовое внедрение технологии цифрового рубля начнется с 1 сентября 2026 года. Подготовка к этому событию стартует уже в октябре текущего года, когда некоторые статьи федерального бюджета смогут исполняться с использованием цифрового рубля. Перечень этих статей определит правительство совместно с Банком России. С начала 2026 года станет возможным такое исполнение всех доходов и расходов бюджета. Также ожидается, что к моменту массового внедрения все крупные торговые сети и банки будут иметь возможность проводить операции с использованием цифрового рубля.
Что нововведение принесет российской финансовой системе в целом и как оно отразится на кошельках простых граждан? Об этом в интервью «МК» рассказала ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
– В обществе по-прежнему существуют серьезные сомнения относительно запуска цифрового рубля в массовое обращение. При этом эти опасения высказывают не только обычные граждане, возможно, недостаточно осведомленные в вопросе, но и профессиональные финансисты. Якобы не случайно сроки массового внедрения цифрового рубля постоянно сдвигаются – это связано с тем, что крупным банкам это невыгодно, так как они понесут издержки от «третьей формы денег». Есть ли в этих сомнениях доля правды?
– Ответ на этот вопрос дают цифры. В консалтинговой компании «Яков и партнеры» подсчитали, что от внедрения цифрового рубля банки могут понести убытки в общей сложности до 50 млрд рублей, тогда как розничная торговля сможет сэкономить до 80 млрд рублей. Основной проблемой для банков могут стать ожидания снижения комиссионных доходов от эквайринговых услуг. Также не исключено, что кредитные организации беспокоят возможный рост затрат на услуги IT-компаний, которые будут заниматься адаптацией программного обеспечения и инфраструктуры банков к работе с цифровым рублем.
Однако, на наш взгляд, проблемы адаптации могут быть достаточно легко разрешимы, поскольку банки, участвующие в проекте, уже сегодня начинают работу над операциями с цифровым рублем, которые в будущем смогут осуществляться не только через специальное приложение ЦБ РФ, но и через мобильное приложение каждого конкретного банка.
– Но сроки больше не будут сдвигаться?
– Здесь важно, чтобы в России как можно скорее появился единый QR-код, позволяющий осуществлять покупки в цифровых рублях в любых магазинах и торговых центрах, участвующих в проекте. В целом, если эти вопросы будут успешно решены до осени 2026 года, проект цифрового рубля может быть запущен в эксплуатацию в срок с 1 сентября 2026 года, как и планируется сейчас. Однако на первом этапе проекта, скорее всего, число его участников будет ограничено крупнейшими банками и крупными федеральными торговыми сетями.
– Правительство РФ планирует использовать цифровой рубль для мониторинга бюджетных расходов – об этом на днях заявил министр финансов Антон Силуанов. Как это будет реализовано?
– Технология блокчейна, на которой базируется цифровая валюта, даст возможность ЦБ отслеживать цепочки всех транзакций с каждым цифровым рублем, чтобы своевременно выявлять нецелевое использование и недоиспользование бюджетных средств. Для повышения эффективности управления бюджетными расходами применение государственной цифровой валюты было бы весьма полезным. Цифровой рубль способен значительно повысить доверие сомневающейся части населения к практической пользе «третьей формы денег».
– Многие граждане, далекие от финансового мира, боятся, что им начнут выдавать цифровые рубли в качестве зарплаты или пенсии без их желания. Такое возможно?
– О зарплатах и пенсиях в цифровых рублях говорить пока преждевременно. В настоящее время цифровой рубль функционирует в тестовом режиме, как и проводимые с его использованием расчеты. Полноценное использование этой валюты должно начаться только через год. Тем не менее, растущий интерес государства к внедрению цифрового рубля может способствовать ускорению его запуска в обращение и привлечению к проекту как можно большего числа крупных розничных компаний и банков. На наш взгляд, в 2026 году к проекту цифрового рубля могут подключиться большие госкомпании, а также крупные негосударственные корпорации и сети розничной торговли. После этого можно будет начать эксперимент с добровольными выплатами желающим зарплат в цифровых рублях, что, в свою очередь, позволит быстрее запустить расчеты в «третьей форме денег» в розничной торговле.
– Каковы плюсы и минусы цифрового рубля?
– В Комитете Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам считают, что запуск цифрового рубля позволит вывести из теневого сектора триллионы рублей. Сенаторы полагают, что введение государственной цифровой валюты может значительно повысить прозрачность как транзакций между государством и бизнесом, так и многих сделок в частном секторе.
В то же время мошенники, несомненно, адаптируются к запуску цифрового рубля и просто воздержатся от операций в «третьей форме денег», заменив ее на более «либеральные» и менее регулируемые криптовалюты. Не исключено, что часть населения, скептически или равнодушно относящаяся к запуску цифрового рубля, будет опасаться слежки за своими доходами. Кстати, в Совете Федерации оценивают, что в теневом секторе находятся зарплаты россиян на сумму от 3 до 5 трлн рублей, что соответствует примерно 1-2% от ВВП России.
Также стоит отметить, что согласно недавнему опросу ВЦИОМ, 40% россиян не видят преимуществ в использовании цифрового рубля, а заявления политиков о том, что он будет применяться для борьбы с теневой экономикой, могут лишь увеличить это число.
– Что должны предпринять денежные власти, чтобы переубедить скептиков, опасающихся «третьей формы денег»?
– Для успешного запуска цифрового рубля в срок, то есть к 1 сентября 2026 года, крайне важно осуществить правильную разъяснительную работу, в том числе со стороны ЦБ РФ, с населением, которое впервые столкнется с «третьей формой денег». Важно, чтобы граждане наглядно видели больше преимуществ, чем издержек, чтобы не разочароваться в цифровом рубле еще до его официального запуска.