С начала октября Россия вступила в новую финансовую эру: началось официальное внедрение цифрового рубля — третьего варианта национальной валюты. Эти деньги не будут храниться в коммерческих банках: за их безопасность отвечает непосредственно Центробанк. Система только начинает развиваться, но уже известно, что вскоре через цифровые кошельки можно будет оплачивать налоги, пошлины и получать зарплаты и пенсии.
Эксперты полагают, что цифровой рубль может облегчить жизнь россиян — убрать комиссии и ускорить переводы, однако предостерегают и о рисках: прозрачность операций предполагает возможность тотального контроля. Какие изменения произойдут в кошельке обычного гражданина, и как сохранить контроль над своими деньгами в этой новой финансовой реальности?
Пока россияне адаптируются к мысли о том, что деньги могут существовать не только в кошельке и на карте, но и «в цифровом формате», финансовая система страны делает первый шаг к совершенно новой архитектуре. Цифровой рубль не является криптовалютой и не представляет собой электронный кошелек частного банка, а представляет собой официальную третью форму национальных денег, выпускаемую Центробанком. Его основная характеристика заключается в том, что он будет храниться не в банке, а на платформе самого регулятора. Платежи будут возможны через QR-код или мобильное приложение, без комиссий и посредников.
Для потребителей это звучит привлекательно. Комиссии исчезнут, переводы станут мгновенными, риск потери денег из-за сбоя платежной системы уменьшится. Если цифровой рубль заработает на полную мощность, он сможет заменить значительную часть безналичных переводов — от коммунальных платежей до интернет-покупок. Но вместе с удобством возникнет и новое ощущение контроля над финансовой жизнью: государство в лице Центробанка сможет отслеживать каждую транзакцию в цифровых рублях.
Такой контроль вызывает тревогу у многих, и это неудивительно. Финансовые технологии традиционно вызывают у россиян настороженность. Поэтому ЦБ подчеркивает добровольность участия — цифровой рубль не заменяет наличные и безналичные деньги, а лишь становится равноправной альтернативой. Однако вопрос доверия к новому инструменту остается ключевым.
По мнению доктора экономических наук, декана Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константина Ордова, цифровой рубль — это только начало гораздо более масштабных изменений: «Когда появятся цифровые формы инвестиций и кредитов, посредники — банки — просто потеряют свою привычную роль: либо адаптируются к новой реальности, либо полностью исчезнут».
Эта перспектива может показаться тревожной, но для потребителя это значит, что привычные банковские услуги со временем могут стать проще, а управление финансами — более прозрачным. Однако исчезновение посредников неизбежно приведет к перераспределению ответственности: если что-то пойдет не так — сбой, ошибка, технический коллапс — винить придется не банк, а свою собственную цифровую неосторожность.
Тем не менее цифровая валюта может стать катализатором новых возможностей для граждан — от микрокредитования до коллективных инвестиций. Об этом говорит доктор экономических наук, завкафедрой экономического факультета РУДН Дарья Динец: «Хочется верить, что выбор финансовых инструментов и возможностей, включая инвестирование, станет шире. И что больше станет финансирования, направленного в будущее — то есть не на то, что уже когда-то создано, а на то, чтобы население страны имело возможность инвестировать в свое будущее, в будущее развитие экономики. Если цель не в этом, то тогда зачем тратить средства?»
В настоящее время цифровой рубль имеет статус эксперимента. Но именно в таких экспериментах формируется инфраструктура будущего. Цифровая валюта Центробанка может стать связующим звеном между государственными деньгами и частными криптоактивами. Эту возможность отмечает член Экспертного совета Госдумы по криптовалютам Михаил Успенский: «Цифровой рубль — это определенный кластер. … Если обеспечить технологическую сопоставимость по стандарту коммуникации между цифровым рублем, цифровыми финансовыми активами и какими-то мировыми цифровыми активами, то это действительно станет удобной и быстрой связкой. Внедрение цифровых центральных банков позволит сблизить эти два сектора еще больше, чем они уже начали пересекаться сегодня».
Для обычного россиянина все это может обернуться следующим: возможно, через пять-десять лет мы будем вспоминать банковские карты так же, как сегодня бумажные купюры, а возможно — оставим «цифру» в качестве еще одного инструмента, не спеша расставаться с привычным наличным и безналичным рублем.