Банк России представил «открытую модель» скидок на маркетплейсах: единая цена товара будет отображаться на витрине, а банковские кэшбэки и специальные предложения — в отдельном окне с равным доступом для всех банков. Эта инициатива призвана разрешить конфликт, возникший из-за эксклюзивных скидок по картам самих площадок, который продолжается с 2025 года. Но насколько она осуществима, если банков сотни, и у каждого есть свои категории и лимиты? Не приведут ли издержки на интеграцию скидок к росту цен?
Конфликт, начавшийся как спор о кэшбэке, перерос в значительный рыночный конфликт. Осенью 2025 года крупнейшие банки обратились к регулятору с жалобами: маркетплейсы предоставляют скидки владельцам «своих» карт, меняя цену в зависимости от метода оплаты, что, по мнению банкиров, искажает конкурентные условия. Торговые площадки ответили жестко: если запретите нам инвестировать в промоакции — миллионы покупателей столкнутся с повышением цен.
В ноябре руководители пяти крупнейших банков даже обратились в Госдуму с предложением ограничить такие практики. Маркетплейсы назвали эту идею абсурдной. В обсуждение включились и ритейлеры: Ассоциация компаний розничной торговли и союзы поставщиков выступили с просьбой ограничить прямые продажи продуктов питания на маркетплейсах. В ТПП эти жалобы были высмеяны, а ФАС поддержала онлайн-платформы, указав, что попытки административных ограничений могут замедлить развитие отрасли.
На этом фоне Банк России предложил компромисс — так называемую открытую модель. Суть проста: на витрине — одна цена. Рядом — всплывающее окно со списком банковских предложений. Условия подключения — публичные и равные для всех. Формально это обеспечивает прозрачность, но фактически это попытка разделить банки и экосистемы маркетплейсов.
Но на бумаге все выглядит гладко. В России почти 300 банков, у каждого — свои категории повышенного кэшбэка, лимиты и сроки акций. Если хотя бы сотня банков пожелает попасть на витрину, интерфейс может превратиться в ленту из множества предложений. Как же покупателю разобраться в этом?
Экономист и партнер Goldman Agency Ахмед Юсупов предупреждает: «Дьявол, как всегда, кроется в деталях. Технически подключить десятки банков к единой витрине маркетплейсов вполне реально — для этого нужна стандартизированная API-интеграция и четкие правила участия. Проблема в координации интересов». По его словам, без унификации базовых правил покупатель рискует столкнуться не с прозрачностью, а с хаосом предложений.
Юсупов также обращает внимание на финансовые аспекты: администрирование системы потребует затрат от маркетплейсов. «И здесь возникает главный вопрос: кто за это заплатит?» — подчеркивает он. Эксперт полагает, что в краткосрочной перспективе влияние на цены вряд ли будет положительным: конкуренция среди банков может усилить скидки, однако новая инфраструктура и модернизация предложений создадут дополнительные расходы. Малый бизнес, который уже работает на грани рентабельности при комиссиях 30–45%, может оказаться под новым давлением.
Основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев смотрит на ситуацию более оптимистично. Он напоминает, что у регулятора уже имеется база — стандарты открытых API, которые тестируются с 2024 года, а переход на новые спецификации запланирован на октябрь 2026-го. По его словам, механика проста: единый API-шлюз, банки подключаются по стандартному протоколу и передают данные о своих предложениях.
Да, нагрузка может быть значительной, если сотня банков начнет отправлять запросы в реальном времени, но для крупных площадок это решаемо. Для финтех-проектов маркетплейсов, считает Астафьев, это скорее вызов, чем приговор: утрата монопольного доступа к витрине заставит конкурировать качеством продукта. «Именные» банки крупнейших маркетплейсов привлекли миллионы клиентов благодаря удобству, а не только скидкам, и при условии хорошего обслуживания аудитория останется.
Тем не менее, на рынке также звучат более скептические мнения. Один из источников отмечает, что банки никогда не смогут предложить столь же привлекательную цену, как сами маркетплейсы: у них нет доступа к данным о спросе и закупочной стоимости товара, а кэшбэк для покупателя всегда менее очевиден по сравнению с прямой скидкой.
Член Совета ТПП РФ по финансовому рынку и инвестициям Анна Вовк формулирует свою позицию более жестко: «Технически все можно реализовать. Вопрос в цене реализации. Эти дополнительные организационные затраты в конечном итоге будут заложены в цену каждого товара». По ее мнению, конкуренция среди банков в теории должна привести к улучшению условий, но на практике рост издержек неизбежен. Она также указывает на смешение форматов маркетплейса и экосистемы: если крупные банки и телеком-компании могут выходить в смежные сферы, то почему маркетплейсам нельзя развивать собственные финансовые сервисы?