В начале второго квартала 2025 года просроченная задолженность по ипотечным и автокредитам в России увеличилась почти в два раза. В точности, это составило 97% по ипотечным кредитам и 85% по автокредитам. В денежном выражении задолженность по ипотеке достигла 95 миллиардов рублей, а по автокредитам – 32 миллиарда. Эти сведения предоставило Объединенное кредитное бюро.
В связи с этим возникают вопросы. Согласно данным Росстата, во II квартале 2025 года реальные располагаемые доходы населения увеличились на 7%, а в целом за первое полугодие – на 7,8%. Как же тогда образовались долги, особенно по ипотеке, которую россияне выплачивают буквально «через не могу»?
Аналитики указывают на высокую ключевую ставку Центробанка, которая, как известно, оставалась на высоком уровне в течение длительного времени, как один из факторов, способствующих такому результату. Однако это не самое главное. Регулятор объясняет тревожные цифры тем, что во второй половине 2023 года и первой половине 2024 года в стране наблюдался настоящий бум по выдаче таких кредитов. Банки практически никому не отказывали, даже тем, кто считался рискованными клиентами.
С тех пор многое изменилось. В указанный период ключевая ставка увеличивалась шесть раз – с 7,5% в июле 2023 года до 16% к середине 2024 года. Вслед за этим возросли проценты по кредитам и уровень инфляции, который уменьшил часть доходов россиян. И в итоге многие оказались не в состоянии выплачивать свои долги….
Как видно, речь идет не о простых заемщиках, которым требуется кредит, чтобы дотянуть до зарплаты или оплатить коммунальные услуги. Здесь речь идет о людях, которые на многие годы вперед берут на себя тяжелое финансовое бремя… Поэтому заемщики сначала семь раз отмеряют, а потом один раз отрезают. И вот такой итог. Что-то в жизни пошло не по плану, и они становятся должниками…
Финансовый аналитик и кандидат экономических наук Михаил Беляев интерпретирует эти данные как тревожный сигнал для экономики страны.
— Ипотечное жилье – самый актуальный вопрос для заемщиков, — объясняет он. — Ипотека всегда выплачивалась на пределе возможностей, иначе можно потерять свои квадратные метры. Просрочек по ней практически не было. А теперь они увеличились почти в два раза. Это серьезная проблема.
— Есть ли решение этой ситуации?
— Я не вижу. Это только увеличит нагрузку на бюджет, другого варианта просто не существует. Те, кто обратится в правительство с предложениями о прощении долгов, не будут погашать недостачу банкам из своих средств. Только за счет бюджета, который и так имеет дефицит около 4 триллионов рублей.
— Возможно, не стоит впадать в крайности, а лучше реструктурировать долги…
— Теоретически — да. Это предполагает продление срока кредита и снижение процентной ставки. Но куда его продлевать, если по ипотеке срок уже составляет 20-30 лет? И снизить процентные ставки по кредиту не позволяет уровень ключевой ставки. Проблемы с накопившейся задолженностью прежде всего связаны с ростом заработных плат.
— Но зарплаты же постоянно растут, причем не первый год подряд!
— Не у всех. Недавно в открытых источниках сообщалось о разрыве в доходах населения. Специалисты в области IT получают в 17 раз больше по сравнению с низкими зарплатами. Это значит, что не все доходы действительно растут или не в такой пропорции, как цены и инфляция. Для этой группы граждан инфляция оказывает негативное влияние. Постоянно растущие расходы на покупки и услуги ЖКХ не позволяют многим россиянам обслуживать свои кредиты.
Также свою роль играют информационные вбросы – когда различные деятели призывают правительство «простить» определенные задолженности населения. Под предлогом того, что банки якобы являются мародерами, которые забирают последнее у людей. Человек невольно надеется, что государство его не оставит в беде и в конечном итоге «простит» долги.
— Что делать заемщикам-должникам?
— Честно говоря, я отношусь к ним без особого сожаления: зачем брать на себя финансовые обязательства, если не в состоянии их выполнять… Но понимаю, что у каждого своя уникальная история. Я бы посоветовал им совместно с банком искать рыночные решения для погашения долгов.
— Какова позиция банков? Чем им грозит рост просроченной задолженности граждан?
— Кредитные организации теряют свою прибыль, у них ухудшается ежедневная отчетность перед регулятором. Это увеличивает риск отзыва лицензии и банкротства. Как любое коммерческое предприятие, они будут стремиться сохранить свою прибыль.
— Каким образом?
— В ожидании очередного снижения ключевой ставки банки могут еще больше снизить процентные ставки по новым депозитам населения. Но, скорее всего, они не будут спешить с уменьшением ставок по кредитам. Не исключено, что введут какие-то дополнительные комиссии. У них есть и другие способы получения прибыли.