В России в ближайшем будущем может быть введен финансовый паспорт для граждан. С данной инициативой выступила сенатор и арбитражный управляющий Минюста РФ Ольга Епифанова. По ее мнению, этот паспорт позволит россиянам контролировать свои расходы и минимизирует риски оказаться в «долговой яме».
Финансовый паспорт – это не та «краснокожая паспортина», о которой писал в своем знаменитом стихотворении Владимир Маяковский. Как считает сенатор, этот цифровой финансовый документ поможет контролировать расходы, так как будет отображать полную финансовую картину и предупреждать, когда риски перерасхода средств приближаются к критической отметке, подсказывая, что пора сказать себе «стоп».
Инициатива в текущих условиях вполне оправдана. Согласно данным ЦБ, просрочка по кредитам россиян за последние шесть лет достигла рекордных величин – 1,5 триллиона рублей. Начиная с начала текущего года и до июля, объем просроченной задолженности увеличился на 400 миллиардов, а доля просрочки в различных банковских портфелях составляет 5,7%.
Аналитики полагают, что ситуация будет ухудшаться и дальше, несмотря на все усилия регулятора по сдерживанию кредитования рисковых заемщиков. «Это реальные семьи, которые оказываются под давлением долгов, — считает Ольга Епифанова. — А количество просрочек продолжает расти, замедляя экономику. Часть россиян отдает более половины своих доходов именно банкам».
Тем не менее, далеко не все наши сограждане пользуются услугами кредитных организаций, помня золотое правило: деньги берутся чужие и ненадолго, а возвращаются свои и навсегда. И еще и под высокие процентные ставки.
Мы спрашиваем доктора экономических наук Алексея Зубца: всем ли обязательно нужны финансовые паспорта? Ведь у большинства россиян главным контролером является кошелек. Если он пуст или тощ…
— Если говорить о паспортизации, то она, безусловно, должна охватывать все население страны. Это необходимо для обеспечения надежности финансовой системы. Это очевидно, ведь к человеку без финансового паспорта могут возникнуть ненужные вопросы. Однако, например, в моем паспорте не будет ни одной записи, так как я не брал кредиты.
— Поможет ли инициатива Совета Федерации в борьбе с закредитованностью россиян?
— У нас, как и во многих странах мира, уже существует единая база данных рейтинговых агентств, которая определяет рейтинги заемщиков. Однако она представлена в разрозненном виде. Почему бы нам не сделать шаг вперед и не собрать всю информацию в «одной точке»?
С другой стороны, не все физические лица захотят, чтобы их личная финансовая информация хранилась в такой базе. Кроме того, крупные банки, используя эти данные, получат возможность привлекать к себе надежных клиентов. В настоящее время, благодаря разрозненным данным о заемщиках, успешно работают мелкие кредитные организации. Финансовая паспортизация граждан страны может восприниматься как способ монополизации данного рынка.
— Основным мотивом данного предложения является высокая долговая нагрузка на население, — считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
«Банки пытаются стабилизировать ситуацию снижением ставок и усилением проверок заемщиков, — объясняет он, — однако этого пока недостаточно. Финансовый паспорт может стать инструментом для более точного анализа платежеспособности, что позволит ограничить выдачу новых необоснованных кредитов и замедлить рост проблемной задолженности. Вместе с тем, существуют значительные риски, поскольку концентрация всех данных о доходах, расходах и обязательствах в едином цифровом профиле увеличивает вероятность кибератак, утечек или мошеннических действий». Кроме того, отмечает аналитик, жесткий контроль может привести к социальной напряженности, поскольку у некоторых граждан идея «тотальной прозрачности» финансов ассоциируется с ограничением свободы и чрезмерным вмешательством государства в частную жизнь.
В долгосрочной перспективе успех инициативы будет зависеть от того, насколько удастся совместить защиту данных, удобство для пользователей и прозрачность для банков. Если проект будет реализован аккуратно, он может стать стимулом для повышения финансовой грамотности и снижения закредитованности россиян. Однако в случае ошибок в реализации или слабой защите данных доверие населения может быть подорвано, и тогда вместо профилактики долговой нагрузки страна столкнется с новыми рисками социальной и экономической нестабильности, заключает Чернов.