Российские финансовые учреждения работают над созданием новой платежной системы, которая позволит обойтись без пластиковых карт. Вместо них будут использоваться QR-коды, биометрические данные и Bluetooth. Оценочная стоимость проекта составляет 10 миллиардов рублей, и готовую концепцию планируется представить Центробанку. Инициаторами выступают три крупных банка, однако к проекту могут подключиться и другие участники. Эксперты подчеркивают, что это не просто очередное технологическое обновление, а шаг к созданию второй национальной платежной системы, способной изменить рынок. Тем не менее, у потребителей остаются вопросы — зачем снова сдавать биометрию, насколько это безопасно и кто оплатит «удобство будущего».
Россия готовится к новому технологическому повороту в банковской сфере — на смену пластиковым картам может прийти система, позволяющая производить оплату с помощью QR-кода, отпечатка пальца или Bluetooth-соединения. Крупные российские банки начали совместную разработку новой платежной системы без карт, а на реализацию проекта, как сообщают СМИ, планируется выделить около 10 миллиардов рублей. Готовую концепцию представят Центробанку. Официально система не позиционируется как конкурент существующим картам, но фактически может стать альтернативой, при которой платежи осуществляются напрямую, без посредников и лишней инфраструктуры.
Для банков такой шаг является не только технологическим, но и стратегическим решением. Это способ получить полный контроль над эквайрингом, комиссиями и взаимодействием с торговыми площадками, освободившись от зависимости от внешних операторов. По словам экспертов, речь идет о создании нового стандарта на рынке, который обеспечит банкам большую автономию, а потребителям — разнообразие вариантов оплаты.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев объясняет: «Пластиковые карты как форм-фактор уже давно утратили свою значимость, и крупнейшие банки не первый год вкладывают средства в улучшение пользовательского опыта и тем самым — отказ от «пластика». Сделанные инвестиции требуют возврата, и накопленные инновации позволяют это сделать через создание новой системы». По его словам, на начальном этапе затраты не должны ложиться на плечи пользователей, иначе тарифы станут невыгодными. Напротив, конкуренция между банками может привести к «ценовой войне» и снижению комиссий.
Клиентам, по замыслу, станет проще — достаточно будет взгляда в камеру, отпечатка пальца или простого поднесения телефона к терминалу. Однако возникает главный вопрос — безопасность. Основатель и генеральный директор платформы «Рокет Ворк» Анастасия Ускова отмечает: «QR-оплата уже стала привычной, а биометрия и Bluetooth должны сделать процесс бесшовным — не нужно искать карту или вводить PIN-код. Но удобство не должно затмевать безопасность. Если биометрические шаблоны хранятся локально, риски минимальны. Но если данные будут собираться в централизованных базах, это невозвратный риск — биометрический “ключ” невозможно сменить, как пароль».
Она подчеркивает: использование биометрии должно оставаться добровольным. Банки должны предоставить альтернативу тем, кто не желает передавать свои данные. «Защиту обеспечивают не обещания, а реальные архитектурные решения и внешние аудиты. Пользователи должны требовать прозрачности: знать, где хранятся шаблоны, какие протоколы шифрования применяются и какие альтернативы доступны при отказе от биометрии», — добавляет Ускова.
Мировая практика показывает, что появление альтернативных платежных систем почти всегда приносит выгоду клиентам. Партнер 5D Consulting Алексей Карпунин отмечает: «Появление новой платежной системы предоставляет пользователям важное преимущество — возможность выбора. Альтернатива всегда подразумевает конкуренцию, а конкуренция в сфере финансовых технологий приводит к повышению качества обслуживания и увеличению уровня безопасности». По его словам, в большинстве стран существуют две-три конкурирующие системы, что позволяет рынку развиваться быстрее и предлагать более удобные и надежные решения.
Для потребителей эффект от внедрения новой системы может быть заметен уже в первые годы после запуска. Карпунин уверен: «Пластиковая карта уже воспринимается как устаревший инструмент. Следующий этап — биометрия, которая позволяет производить оплату максимально быстро и интуитивно». Он считает, что конечные пользователи вряд ли ощутят прямое влияние затрат на разработку, ведь конкуренция заставит банки удерживать тарифы.
Но готовы ли россияне к новому этапу цифровизации? Мнения разделились. Одни воспринимают биометрию как символ удобства и современности, другие — как угрозу конфиденциальности. Многие задаются вопросом, почему банковская сфера снова предлагает «сдать данные», если система «Мир» и существующие цифровые кошельки уже решают большинство задач. Однако эксперты уверены: этот проект станет логичным этапом развития отечественного финтеха, а успех новой платформы будет зависеть не от технологии, а от того, насколько прозрачно и безопасно банки реализуют свои обещания.