Защитники прав потребителей направили обращение в Банк России с предложением законодательно закрепить условия программ реструктуризации кредитов физлиц. Эту инициативу «МК» обсудил с экспертами. Сейчас размер просроченной задолженности физлиц перед банками составляет около 1 трлн руб. Вероятно, часть этих людей испытывает временные трудности и им можно помочь, предоставив реструктуризацию долга. По информации Банка России, благодаря этой мере 72% заемщиков впоследствии возвращаются в график платежей.
Защитники прав потребителей предлагают принять закон об обязательной реструктуризации кредитов физлиц. При уменьшении доходов семьи заемщика больше, чем на треть, график платежей необходимо пересматривать, считают они. Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) обратилась в Банк России с предложением законодательно закрепить стандартные условия программ реструктуризации кредитов физлиц. Обращение (есть в распоряжении «МК») было инициировано по итогам исследования КонфОП программ реструктуризации, которые предлагают заемщикам крупнейшие российские банки .
Мониторинг показал, что в условиях отсутствия четких критериев процедуры реструктуризации кредитные организации не оказывают своевременную помощь обратившимся заемщикам, а также не имеют четких регламентов проведения процедуры, включающих в себя сроки рассмотрения заявки и условия ее одобрения.
В письме регулятору КонфОП предлагает принять закон о реструктуризации кредитов физлиц и предусмотреть в нем следующие положения:
— Обязать банки в определенных ситуациях реструктурировать кредиты. Такими обстоятельствами могут быть уменьшение дохода более чем на 30%, в том числе вызванное заражением коронавирусом и другими заболеваниями, увольнением с работы, рождением ребенка, появлением иждивенцев.
— Учитывать при рассмотрении заявки на реструктуризацию не только уменьшение зарплаты заемщика, но и сокращение совокупных доходов его семьи.
— Прекращать начисление пени и штрафов в случае положительного решения, начиная с момента обращения заемщика, а не с начала действия реструктуризации кредита.
— Принимать решение о предоставлении реструктуризации не позднее следующего за обращением заемщика дня (в том случае, если он не приходится на выходные).
— Разместить на сайтах кредитных организаций универсальную и простую для заполнения форму заявки на реструктуризацию кредита.
По мнению КонфОП, данные меры необходимы для увеличения уровня защиты заемщиков и снижения рисков дестабилизации финансовой системы из-за роста неплатежей по кредитам.
«В этом году были очень высокие темпы роста необеспеченных кредитов и ипотеки, — говорит Дмитрий Янин, председатель правления КонфОП. — При этом меры по сдерживанию закредитованности населения не были приняты». Как результат мы видим повышение долговой нагрузки на домохозяйства. Соответственно, увеличивается вероятность неисполнения гражданами своих обязательств по займам и кредитам.
«Также отмечу, что в стране продолжают действовать ростовщические ставки по микрозаймам, а упрощенное банкротство так и не стало доступным малоимущим гражданам, которые попали в кредитную кабалу, — подчеркивает наш собеседник, — Несмотря на то, что закон об упрощенном банкротстве вступил в силу, он не дает возможности человеку, оказавшемуся в трудной финансовой ситуации, быстро и без суда самостоятельно урегулировать вопрос со своим долгом. Раз закон не работает, а закредитованность растет, нужно на законодательном уровне прописывать правила реструктуризации кредитов, чтобы как-то помочь людям. Принципы реструктуризации мы изложили в письме Банку России». Главное то, что эта процедура должна быть прозрачна и доступна. Также при принятии кредитной организацией решения о реструктуризации кредита в расчет должно приниматься снижение доходов любого члена семьи заемщика, а не только его самого, акцентировал внимание эксперт.
Реструктуризация означает пролонгирование срока выплаты кредита, что снижает размер ежемесячных платежей. Сумма долга не снижается, он должен быть выплачен в полном объеме. «Введение четких критериев в целом будет способствовать решению проблемы, позволит избежать «расширенной и произвольной трактовки» возможностей реструктуризации, — комментирует инициативу финансовый аналитик Михаил Беляев, кандидат экономических наук. -. У заемщиков появится право для требования проведения процедуры реструктуризации, а у банков появится основание для принятия решения». Не секрет, что банки не всегда охотно идут на реструктуризацию, в том числе и потому, что у них нет уверенности в том, что надзор воспримет такие решения как обоснованные и правомерные с возможными последующими надзорными санкциями. Четкие критерии снимут такие опасения. «Теоретически критерии облегчат диалог между заемщиком и банком, а также принятие справедливого решения посредником — омбудсменом, судом — в случае спора», — отмечает эксперт.
Вместе с тем ряд конкретных предложений выглядят чрезмерными и небесспорными. Например, падение доходов на треть, причем не только доходов заемщика, но и всей семьи. «А если состав семьи изменился? — интересуется эксперт. — Развод с состоятельным партнером или брак с менее обеспеченным? Рождение ребенка? Что включается в понятие «доходы»? Надо ли в таком случае учитывать наличие другого имущества, которое можно реализовать или которое приносит доход? Доходы в «серой зоне»? В том числе финансовые инструменты, которые можно продать. За какой период доходы?» Заемщик представил подтверждающие документы, получил кредит, и в короткие сроки предъявил документы, на основании которых он имеет право на реструктуризацию. Банк ведь тоже планирует свои доходы, и отнесение их на более поздний период нарушает его планы, обращает внимание эксперт.
«Вынесение решения о реструктуризации на следующий день — нереальный срок», — уверен Михаил Беляев. Кредитная заявка обычно сопровождается солидным набором документов. Их изучение, в том числе на достоверность, неизбежно занимает определенное время. Прекращение штрафных санкций с момента подачи заявления также вызывает вопросы. «Как поступить, если заявка на реструктуризацию будет признана необоснованной?», — интересуется эксперт. Инициатива, по его мнению, в целом полезна и для заемщиков, и для банков, поскольку выносит организационную и правовую определенность, но предложения отражают только интересы заемщиков, поэтому в первоначальном виде вряд ли будут приняты банковским сообществом. Важно помнить, что кредит – дело добровольное, никто не принуждает к его оформлению, а тяжелое финансовое положение, агрессивная реклама аргументами признать нельзя, поэтому и банк принуждать к реструктуризации на невыгодных и неприемлемых для него условиях было бы неправильно. Вопрос реструктуризации – это компромисс, даже если он строится на строгой правовой основе. Сам по себе кредит предусматривает возможность удовлетворения возникших потребностей за счет будущих доходов, а не их увеличения, подчеркнул эксперт.
