Покупка в рассрочку является наиболее быстро развивающимся финансовым инструментом в стране. Согласно статистическим данным, средний россиянин имеет 2-3 действующих договора, оформленных по принципу «покупай сейчас, плати потом». Популярность данной услуги стремительно возрастает: в 2023 году около 10-15% интернет-покупок осуществлялись в рассрочку. В 2024 году этот показатель возрос до 35%. Мало кто сомневается, что показатели текущего года станут рекордными.
Теперь государственные органы обеспокоены тем, чтобы услуга потребительской рассрочки соответствовала своему названию, а не превращалась в дорогой кредит. Именно так было до сих пор, хотя покупатели часто этого не замечали.
Война объявлена так называемым бесконечным рассрочкам, которые растянулись на длительный срок. Система устроена так, что чем дольше проходит время, тем больше денег отдает клиент. С этим решили покончить — теперь рассрочка может предоставляться максимум на 6 месяцев, а с декабря 2027 года — и вовсе не более чем на 4 месяца. Исчезнут популярные предложения «0-0-24», которые вызывали беспокойство у Центробанка. В чем заключался подвох? Банк-партнер фактически покупал у магазина товар, но со скидкой, равной сумме процентов за срок рассрочки. После этого магазин продавал товар покупателю в рассрочку по цене без скидки. Проценты банку уже были учтены в розничной цене товара, которую оплачивал клиент. Таким образом, покупатель фактически выплачивал проценты по кредиту, только никто ему об этом не сообщал.
Второй шаг законодателей — ограничение штрафов за просрочку. По новым правилам они не могут превышать 20% годовых от суммы долга. Запрещены услуги, которые навязываются при составлении договора: «дополнительная гарантия» или «помощь клиенту», а также обязательная страховка. Все это значительно удорожало покупку. Центробанк России много раз подчеркивал: навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор — тоже. Однако на практике сотрудники банка ставили заемщика перед выбором: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте вовсе. Именно из-за дополнительных услуг эта опция часто оказывалась по сути кредитом, предоставляемым банком, где процентная ставка заявлялась нулевой, но клиенту приходилось возвращать дополнительно до 50% от стоимости покупки.
Кроме того, введено обязательное информирование: если общая сумма действующих рассрочек у клиента превышает 15 тысяч рублей, оператор обязан передать данные о договоре в бюро кредитных историй.
Мнения экспертов относительно новой инициативы властей разделились. «Очень важно, что Центробанк запрещает скрытое удорожание рассрочки, включая комиссии и другие платежи. Все это соответствует лучшим международным практикам и поможет предотвратить нарушение прав граждан, а также их закредитованность», — отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Другие специалисты считают, что менее обеспеченные россияне пострадают в первую очередь. «Доступность рассрочек может снизиться для многих граждан, например: ограничение по максимальному сроку выплат до 6 месяцев уменьшит возможность приобретения дорогих товаров менее состоятельными гражданами», — предупреждает аналитик Игорь Додонов.
Что касается банков и других организаций, предоставляющих стандартные кредиты и займы, то они будут только в выигрыше: рассрочка для них — серьезный конкурентный продукт, который, возможно, скоро исчезнет.
Наталья Владимирова