Уровень отказов по заявкам на потребительские кредиты в августе достиг рекордных показателей. Российские банки отклонили 74% заявок на этот вид займов. В сравнении, в 2024 году этот показатель составлял 69% и уже тогда считался высоким. В то же время, в предыдущие годы потребительский кредит был наиболее распространённым и доступным видом займа, предназначенным для поддержки граждан в различных ситуациях — отдых, платное образование, ремонт, проблемы со здоровьем…
В августе доля отказов банков по заявкам на потребительские кредиты возросла до 74,1%, что стало своеобразным рекордом. Для сравнения: в августе 2024 года этот показатель находился на уровне 69,4%, как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Всё это указывает на охлаждение кредитного рынка. Таким образом, цель, которую ставил перед собой ЦБ РФ несколько кварталов назад и ради которой изменял регулирование, можно считать достигнутой. Но насколько это благоприятно для экономики? «Речь идет об ужесточении макропруденциальных мер в отношении долговой нагрузки, — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — При этом банки могут увеличивать процент отказов по заявкам и из-за ужесточения собственных требований к заемщикам, в том числе в связи с ухудшением их качества». Политику, проводимую банками, стоит считать разумной, так как таким образом они избегают потенциальных убытков от неплатежей, отметил эксперт.
Эксперты разделились во мнениях о том, хорошо или плохо происходящее для россиян. Финансовые правозащитники оценивают ситуацию довольно позитивно. «Рост числа отказов по кредитам не следует воспринимать как тревожный сигнал, — утверждает член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — Банки заинтересованы в выдаче кредитов — это их бизнес, поэтому отказы чаще всего связаны с реальной оценкой возможностей заемщика. То есть банки стали более ответственно подходить к выдаче кредитов. Ничего плохого в этом нет». Для потребителя отказ может быть неприятен, но в долгосрочной перспективе это защищает его от возможных финансовых затруднений и дефолта, подчеркнула эксперт.
Однако существует и альтернативная точка зрения. «В целом ситуацию с такой высокой долей отказов банков в выдаче потребкредитов нельзя назвать благоприятной, — заявляет аналитик «Финам» Игорь Додонов. — Она свидетельствует о заметном снижении платежеспособности населения на фоне высокой инфляции и фактической стагнации доходов людей. И хотя власти постоянно сообщают о быстром их росте, судя по всему, это касается далеко не всех». Как следствие, банковские кредиты сейчас доступны лишь заемщикам с относительно невысоким уровнем долговой нагрузки (менее 50%) и хорошей кредитной историей. Для остальных вероятность получения одобрения невелика, и им всё чаще приходится обращаться в микрофинансовые организации (МФО). Так, по данным платформы «Сравни», в третьем квартале этого года объем выдачи микрозаймов в стране увеличился в 4 раза в годовом выражении. А это и меньшие суммы, и более высокие проценты. То есть, похоже, что людей отказами в потребкредитах как бы уберегают от одного долгового бремени (банковского), но при этом загоняют в другое (микрофинансовое).
По мнению аналитика Freedom Finance Global Владимира Чернова, с одной стороны — ситуация плохая, так как доступ к кредитным средствам сильно ограничен для широких слоёв населения. Это снижает возможности финансирования крупных покупок (техника, ремонт и т.д.) через заемные средства. При этом для многих людей кредит — это инструмент сглаживания кассовых разрывов или форс-мажорных ситуаций.
С другой стороны — можно найти и положительные моменты, поскольку отказы — это инструмент сдерживания чрезмерной закредитованности населения, особенно в условиях роста ставок и экономической нестабильности. Жёсткая денежно-кредитная политика ЦБ может предотвратить всплески дефолтов и системные риски. Таким образом, более строгий отбор заемщиков делает рынок кредитования безопаснее для банков и вкладчиков, потому что снижает уровень невозвратов, что способствует устойчивости финансовой системы.
Но что делать тем, кому деньги нужны срочно? «Начните с простого плана, — советует Чернов. — Трезво оцените сумму и срок, сократите необязательные траты, проверьте все накопления и резервные фонды. Дальше попробуйте легальные и недорогие источники: попросите аванс у работодателя или рассрочку платежа за услуги и аренду, часто это дешевле любого кредита. Если покупка из магазина, смотрите рассрочку без переплат и читайте условия мелким шрифтом, особенно про страховки и штрафы. Если есть кредитная карта с льготным периодом, используйте её осознанно, погасите долг до конца грейс-периода, иначе ставка съест выгоду. Переговорите с текущими кредиторами, так как они иногда дают каникулы или переносят платежи. Если совсем нет вариантов, рассмотрите заём у близких: заранее письменно фиксируйте сумму, срок и график, чтобы избежать конфликтов».