С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации (МФО) при оформлении займов онлайн обязаны проверять биометрию клиента через Единую биометрическую систему (ЕБС). Отсутствие необходимых данных приведет к автоматическому отказу в выдаче средств.
При традиционном, очном оформлении займов, однако, все останется без изменений, изменения коснутся только дистанционных форм кредитования россиян. Причины, по которым регулятор решил ужесточить требования к онлайн-займам в МФО, изложены в материале «МК».
«Долг начал расти как снежный ком»
36-летняя жительница Подмосковья Светлана М. трудится сметчиком. Она уже 12 лет в браке и вместе с мужем воспитывает десятилетнего сына. Супруги неплохо зарабатывали, и женщина могла позволить себе покупать шубы, посещать косметолога и стилиста… Но три года назад срочно понадобились деньги. «У нас накопилось много расходов: на ремонт машины, и здоровье мамы требовало вложений в дорогостоящие лекарства», — рассказала Светлана. Муж работал в строительной сфере, но его работа была связана с проектами: иногда он зарабатывал достаточно и мог что-то отложить, а иногда семья жила только на зарплату Светланы. «Он не мог взять кредиты на себя: из-за частых задержек с выплатами у него плохая кредитная история, — пояснила женщина. — Поэтому я решила обратиться в МФО. Суммы, которые нам были нужны, были небольшими — просто «перекантоваться» до зарплаты: то 15 тыс. рублей, то 7 тыс. рублей, и с получки возвращали. Все это казалось посильным: суммы-то небольшие. И оформлять было очень удобно: прямо из дома можно было подавать заявки через Интернет».
Так Светлана и накапливала займы в различных местах. Количество проблем, которые требовали решения, почему-то не уменьшалось, и в итоге женщина начала путаться, что, кому и когда возвращать. На непогашенные займы начали накапливаться пени, и в результате общий долг превысил 160 тыс. рублей и продолжал расти как снежный ком. «Мне начали приходить сообщения о задолженности, я испугалась и даже обратилась к юристу», — поделилась Светлана. Адвокат посоветовал оспорить суммы задолженности, так как в некоторых договорах юрист выявил нарушения: были назначены чрезмерные пени. Однако женщина не решилась обратиться в суд. МФО, со своей стороны, не подавали иски в суд, но продолжали присылать претензии: каждый день звонили и оказывали психологическое давление на всю семью. «Светлана была готова оплатить услуги юриста, но не была готова идти на компромиссы с МФО. Хотя многие штрафные санкции можно было бы отменить, МФО были готовы пойти на уступки, договориться о выплате основной суммы долга, — комментирует адвокат героини. — В результате для моей клиентки остался только один выход — пройти процедуру банкротства».
«Хочу пощадить мужа»
Жительница столичного региона Людмила Д. недавно отметила 47-летие. Однажды она уже была разведена. «Надеялась, что второй брак будет гораздо успешнее первого, — поделилась женщина. — Да, как оказалось, зря». Тем не менее, второй брак продлился почти 20 лет — гораздо дольше, чем первый, и в нем у женщины появились двое детей. У москвички хорошая работа в бухгалтерии: зарплата выше средней по мегаполису, но средств семье все равно не хватало, и проблемы начались именно из-за долговой нагрузки.
«Наша семья периодически нуждалась в деньгах, занимали в МФО то я, то муж, но всегда вовремя возвращали», — рассказала Людмила. Займы оформляли онлайн на карту, что было очень удобно: не отходя от компьютера можно было быстро получить одобрение и вскоре пользоваться полученными средствами. Данные на компьютере у женщины были открыты, а на сам гаджет не был установлен пароль, так как «какие могут быть секреты от мужа». Однако, когда в семье начались ссоры и конфликты, это обернулось против нее.
«После ссоры муж дождался, когда я уйду в магазин за продуктами, взял мой паспорт, сфотографировал его, открыл компьютер, отправил эти данные в МФО прямо из дома и получил быстрый заем на 179 тыс. рублей, вывел все деньги на свою карту», — рассказала Людмила. Затем мужчина собрал вещи и уехал.
Женщина не заметила наличия долгов: даже не подумала проверить личный кабинет на сайте МФО. Да и на восстановление отношений надеялась, ведь и раньше супруги ссорились, но потом мирились. Неведение москвички продолжалось до тех пор, пока к ней не начали приходить «письма счастья», как с иронией она называет уведомления о непогашенной задолженности, причем на нее уже были «накручены» пени за просроченные выплаты. Сумма долга увеличилась более чем вдвое.
«Вот так он ушел, оставив мне только долги, — продолжает рассказывать женщина. — На сегодняшний день погасить задолженность не удалось, и есть еще обязательства. Дело в том, что мой ежемесячный платеж по этим долгам полностью совпадает с моими доходами. Поэтому я приняла решение пройти процедуру банкротства». Поскольку квартиры у женщины нет в собственности, юрист отметил, что рисков с этой стороны нет, а вот с автомобилем ситуация иная. «У меня есть машина, — отметила москвичка. — Но она в совместном владении с другим человеком. Оказалось, что в кредитном договоре указано, что если я не отдам сумму долга, то передаю эту машину кредиторам». Второй владелец машины категорически не согласен с таким развитием событий, что и неудивительно. «Сейчас мы судимся за машину, так как договор не является основанием для признания права на нее, как объяснила мне юрист», — добавила москвичка. Второй собственник автомобиля подал на москвичку в суд с требованием признания права собственности. «Автомобиль оказывается в залоге у этого человека, так как я брала по документам не только заем, но и когда-то деньги в долг дополнительно у этого человека, — пояснила женщина. — И сейчас, когда он имеет право требовать по этому договору автомобиль, фактически я не могу воспользоваться таким же правом». Но Людмила согласна с иском. Объем своих проблем осознает, поэтому решила пройти процедуру банкротства. «У меня вообще хорошая работа, и я бы выплатила все свои долги, если бы не этот последний, оформленный бывшим мужем, — пояснила женщина. — Юрист посоветовал написать на него заявление в органы. Но я не подавала в полицию, потому что хочу пощадить мужа: у нас же двое детей, было много хорошего, что можно вспомнить».
«Звонила прямо из полиции»
Наша третья героиня, 29-летняя Анна Е., работает в Москве в сфере коммуникаций. «У меня был старый личный кабинет на сайте одного из МФО, — рассказала девушка. — Он был очень давним, с 2017 года. И вот в сентябре 2025-го мне звонят коллекторы по поводу задолженности. Я решила проверить, что происходит в личном кабинете, и вижу, что там стоит карта, которая не моя — другая. И я поняла, что мои данные были украдены».
Девушка незамедлительно поехала в полицию. Объяснила ситуацию и написала заявление. «Я звонила в МФО прямо из полиции, — добавила Анна. — Звоню и говорю: «Я в отделении и пишу заявление на вас». И мы прямо оттуда вместе с полицейским заходили в личный кабинет на сайте МФО, подтверждая, что карта не моя».
История закончилась счастливо. «С меня ничего не списали и никаких проблем после не возникло, — подчеркнула девушка. — Но меня поразило, что взломать мой личный кабинет на сайте МФО оказалось так просто. Хотя там был самый простой личный кабинет, куда еще и фото паспорта нужно было загружать: то есть ноль защиты».
На страже персональных данных
Все изложенные истории объединяет одно: если бы в момент оформления онлайн-займов уже действовала норма об обязательной биометрической идентификации, таких проблем у наших героев не возникло бы. Светлана не смогла бы набрать множество кредитов и затем запутаться в них, поскольку система автоматически начала бы отказывать в выдаче новых займов, пока не были погашены предыдущие. Муж Людмилы не смог бы взять кредит на ее паспорт, а злодеи не смогли бы подменить карту Анны в ее личном кабинете и затем получить на нее деньги.
Российский рынок микрозаймов завершил 2025 год уверенным ростом: совокупный портфель МФО увеличился на 13,5%, пробив отметку в 520,4 млрд рублей. В 2026 году рост продолжился. По данным финансовых платформ, в январе 2026 года спрос на микрозаймы в России вырос на 34% по сравнению с январем 2025 года.
По словам начальника отдела департамента розничного бизнеса «Цифра банка» Дмитрия Дворникова, рекордный всплеск спроса в этом январе обусловлен тремя факторами: во-первых, сезонностью, так как в начале года, после длительных праздников, доходы временно падают, а расходы остаются высокими, что заставляет людей искать «короткие» деньги. Во-вторых, это следствие структурного перетока клиентов из банковского сектора. Банки ужесточили скоринг из-за регуляторных ограничений и все чаще отказывают в кредитах гражданам с высокой долговой нагрузкой, и те, в свою очередь, обращаются в МФО. В-третьих, инфляция и рост цен вынуждают людей брать займы даже под высокие проценты, чтобы покрыть текущие расходы. «Россиян не пугают высокие проценты, поскольку для многих это единственная доступная финансовая альтернатива, — пояснил эксперт. — Банки «не видят» граждан с неофициальным доходом, плохой кредитной историей или молодых людей без стажа. МФО, в свою очередь, предлагают скорость и простоту, деньги можно получить онлайн за считанные минуты без лишних проверок».
Однако с 1 марта ситуация изменилась: для получения онлайн-займов гражданам понадобится биометрическая идентификация. «Это, скорее, позитивная тенденция, направленная на упорядочение и дальнейшую цифровизацию данного сектора финансовых услуг, — говорит юрист по гражданским делам Алла Георгиева. — Практика знает немало случаев, когда мошеннические схемы строились на основе банального знания персональных данных».
Тем не менее введение новых требований может существенно изменить облик рынка микрозаймов. Дело в том, что в России биометрией пользуются всего 3–4 млн человек. Именно столько записей, подходящих для получения микрозайма, содержится в ЕБС, тогда как активная клиентская база МФО составляет 15 млн. Большинство займов в России оформляется онлайн. Установка программного обеспечения для биометрической идентификации клиентов потребует инвестиций, а не у всех компаний есть на это средства. По оценкам экспертов, из 800 МФО, работающих сегодня, к концу 2027 года на рынке останется не более половины: остальные будут поглощены или уйдут в узкие ниши.
«Меры против мошенничества, включая «период охлаждения», не применяются в работе МФО, поэтому введение биометрии — это попытка, с одной стороны, исключить случаи, когда мошенники пытаются оформить микрозаем на человека без его физического присутствия, с другой — глобальный шаг к регулированию этого еще достаточно «дикого» рынка», — отметил экс-сотрудник ФСБ, ныне независимый эксперт по кибербезопасности Григорий Осипов.
Однако у каждого нововведения есть как плюсы, так и минусы. Обязательный барьер в виде биометрической идентификации может частично повысить защиту граждан от мошенников: преступники не смогут, обладая только персональными данными человека, взять на него кредит без прохождения процедуры проверки по биометрии. С другой стороны, дорогое программное обеспечение для проведения такой проверки и длительность процесса увеличивают издержки МФО, что, вероятно, будет переложено на клиентов и может даже привести к переделу рынка. На нем останутся только крупные «игроки», а часть мелких и средних участников могут прекратить свою деятельность или продолжить работу на «черном рынке».
«Также существуют риски утечек собранных биометрических данных, которые могут использоваться для получения кредитов на лицо без его ведома, — предупредил эксперт. — Еще один аспект, который необходимо отметить: биометрия косвенно может защитить от «перекредитования», но только в том случае, если МФО сможет проверять кредитную историю лица через ЕБС, которая будет полностью интегрирована с бюро кредитных историй».
Процесс оформления микрозаймов онлайн теперь станет более сложным и длительным для граждан: потребуется предварительная регистрация в системе ЕБС (фото и голос), регистрация в приложении, верификация. Все это, конечно, усилит меры безопасности, но также и отсечет большое число клиентов, которые не справятся с таким «цифровым барьером», — подытожил свой анализ Осипов.
Материал по теме: Восьмимиллионная «тень»: получающие зарплату «в конвертах» россияне рассказали о своей жизни