В 2025 году российский банковский сектор продолжает свою трансформацию: акцент смещается с массового кредитования на сбережения, инвестиции и индивидуализированные финансовые решения. В конкурентной борьбе за внимание и лояльность клиентов банки предлагают семейные программы обслуживания и активно развивают приложения для детей. Какую пользу могут получить россияне от конкурентной борьбы банков за потребителей и как правильно выбирать банковские карты, объяснила директор департамента розничных продуктов Инго Банка Полина Берсенева.
— Какова ситуация на рынке банковских услуг в 2025 году?
— Банки продолжают адаптировать свои бизнес-модели, переходя от кредитования к сбережениям, инвестициям и сервисным продуктам. При этом ставки по вкладам по-прежнему остаются довольно высокими, а банки предлагают и множество других доходных инструментов, которые позволяют диверсифицировать и увеличивать доходность вложений. К таким инструментам относятся накопительные счета, страховые инвестиционные продукты, а также инструменты для инвестирования в ценные бумаги и драгоценные металлы.
— Изменился ли профиль потребителя финансовых услуг?
— Да, за два года высоких ставок по депозитам структура клиентской базы, безусловно, изменилась: доля заемщиков снизилась, а доля вкладчиков и держателей карт — возросла. Думаю, в ближайшее время эта тенденция сохранится, так как спрос на кредитование по-прежнему остается ограниченным ввиду высоких процентных ставок. Также отмечу увеличение числа молодых клиентов банков.
— Как изменилось отношение банков к семейным программам?
— В настоящее время государство уделяет много внимания родителям с детьми, и банки следуют этой тенденции, разрабатывая и внедряя финансовые продукты, ориентированные на удовлетворение потребностей семей. Это выгодно всем. Для банков привлечение новых клиентов обходится значительно дороже, чем удержание существующих, а самые лояльные клиенты, как правило, приходят на основе положительных рекомендаций друзей и знакомых. Поэтому банки акцентируют внимание на реализации семейного подхода. Например, карточные программы лояльности часто подразумевают наличие единого бонусного счета, на который начисляются баллы или бонусы за операции по картам всех членов семьи. Благодаря совместному использованию счета всей семьей выполнение условий становится значительно проще, что я знаю по собственному опыту.
— Почему банки начинают предлагать детские карты?
Банковские продукты для детей, в первую очередь карты, являются результатом реализации семейной продуктовой стратегии. На мой взгляд, банковская карта для ребенка — это превосходная альтернатива наличным карманным деньгам. Деньги на карте невозможно потерять, родители могут контролировать и ограничивать расходы, а ребенок получает возможность откладывать и накапливать деньги, зарабатывая проценты по вкладам. Банк же, в свою очередь, заинтересован в том, чтобы, во-первых, привлечь на обслуживание всю семью, а во-вторых, вырастить полноценного клиента к моменту, когда подросший член семьи начнет зарабатывать свои деньги и самостоятельно использовать банковские услуги.
— Что банки предлагают более возрастным членам семьи?
— Безусловно. Пенсионеры — одна из самых лояльных и, следовательно, самых ценных для банков категорий клиентов. Люди старшего возраста готовы открывать долгосрочные вклады, аккуратно обслуживают кредиты, реже меняют банки и, как правило, используют один банк для решения всех финансовых вопросов. Ключевым фокусом для банков сейчас при работе с пенсионерами является обеспечение максимально удобного, понятного и простого доступа к услугам, начиная с подачи заявления на перевод пенсии. Банки разрабатывают интуитивно понятные интерфейсы приложений, проводят консультации по своим сервисам и продуктам, а также создают персонализированные продукты, максимально соответствующие потребностям сегмента. Например, по многим пенсионным картам предоставляется повышенный кешбэк в категории «аптеки».
— Как выбрать банковскую карту, если она необходима, учитывая разнообразие предложений на рынке?
— Я бы рекомендовала сосредоточиться на двух ключевых критериях — бесплатном обслуживании и условиях программы лояльности, соответствующих вашим текущим финансовым задачам и жизненному статусу. Например, если вы avid автолюбитель и хотите накопить определенную сумму, выберите карту с повышенным начислением в категории АЗС и с высоким процентом на накопительных счетах. Для любителей спорта — скидки на фитнес-услуги. Семьям с детьми, безусловно, будут актуальны повышенные начисления в супермаркетах, маркетплейсах и наличие детских карт. Например, в нашем банке предусмотрен кешбэк 10% на покупки в супермаркетах. В целом, карта должна соответствовать вашему образу жизни, так как она является не только способом сэкономить, но и инструментом совместного заработка с банком.
— Какова текущая ситуация с программами лояльности?
— Они становятся более персонализированными. Клиентам предлагают выбрать категории, в которых они желают получать больше начислений, в соответствии с их потребностями. Средний кешбэк по картам в России составляет 0,8% от ваших ежемесячных трат, максимум — до 1,5%. Правда, как правило, банки предлагают способы увеличения начислений. Обычно это можно сделать, размещая вклады в том же банке, своевременно погашая кредиты или подключая подписку на полный пакет услуг (как в нашем банке).
— На рынке сегодня столько предложений: как разобраться, где реальные преимущества, а где просто маркетинговые уловки?
— Важно внимательно читать условия договора и тщательно изучать особенно привлекательную рекламу: часто высокие начисления в процентах сопровождаются рядом ограничений — максимальная сумма начислений, форма совершения покупки, количество операций и так далее. При выборе банка для всей семьи в первую очередь обращайте внимание на основные условия программы лояльности, а не на акционные лозунги. Статистика показывает, что до 40% расходов семьи — это продукты, а вторая по значимости статья — топливо. Далее идут маркетплейсы (то есть покупка одежды и обуви) и техника. Выбор карты с кешбэком по этим категориям почти гарантированно принесет доход ее владельцу. А при семейном использовании эффект усиливается. Главный принцип: подбирайте карту в соответствии со своими потребностями и превращайте повседневные траты в финансовую выгоду.