Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), к концу 2025 года количество россиян, имеющих хотя бы один незакрытый кредит, составит 46,9 миллиона. Это означает, что треть всего населения страны живет за счет займов и, к сожалению, не спешит их погашать. В любом случае, размеры просрочки также увеличиваются. Ситуация усугубляется тем фактом, что значительная часть должников имеет три и более непогашенных кредита.
Суммарный долг граждан перед кредитными учреждениями, по информации ОКБ, составляет 2,4 трлн рублей. При этом общий портфель банковского кредитования превышает 37 трлн. Однако общий уровень просроченной задолженности (30-90 дней) к концу прошлого года составил примерно 290 млрд рублей.
Аналитики замечают, что на наших соотечественников воздействуют чрезмерно высокие банковские кредиты. Ставки по которым, похоже, не стремятся снижаться вместе с понижением ключевой ставки Центробанка. В этом контексте они дают пессимистичный прогноз. В ближайшем будущем не стоит ожидать значительного снижения процентных ставок по потребительским кредитам – регулятор планирует продолжать свою жесткую денежно-кредитную политику. Следовательно, россияне, которые собираются оформлять займы, в будущем будут пополнять ряды должников. Есть ли выход из этого замкнутого круга?
— Ситуация с закредитованностью россиян сложная, — объясняет финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев. – По инструкции заемщик в течение 90 дней может пропустить некоторые платежи, это считается, условно говоря, текущей задолженностью. А по истечении трех месяцев банк обязан создать резерв на возможные потери по кредиту. Такая задолженность уже считается безнадежной.
— Но откуда у многих россиян по три и более непогашенных кредита?
— Сначала заемщик перестает платить по первому кредиту, не рассчитал свои финансовые возможности. Для его погашения берет второй кредит и закрывает первый. Но чтобы выполнить обязательства по второму займу, берет третий… И так накапливается снежный ком, с каждым разом все хуже и хуже. Человек сам себя загоняет в тупик. Ведь каждый последующий кредит выдается под более высокие проценты. И клиент уже не в состоянии погашать свои долговые обязательства.
— Зачем же банк выдает новый кредит, если предыдущий не погашен?
— Как я уже упоминал, когда вы попадаете в просрочку, банк должен создавать дополнительный резерв на возможные потери по кредиту. Это осуществляется за счет прибыли кредитной организации, что ухудшает ее показатели, включая отчетность перед регулятором.
Ситуация действительно трудная, особенно для тех, кто имеет более двух непогашенных кредитов. Моя позиция по этому вопросу однозначная: никому ничего не списывать и не прощать. Пусть такой заемщик банкротится, продает свое имущество для погашения долга. Машину, квартиру, другую недвижимость.
— 90 дней банк смотрит на такого заемщика «сквозь пальцы». А что потом, когда начинает его «прессовать» по-настоящему?
— В этом и заключается проблема, что «по-настоящему» он ничего не может сделать с таким клиентом. Раньше долг передавали коллекторскому агентству, которое «выбивало» из него нужную сумму. Однако в результате многочисленных поправок, закон о коллекторских агентствах смягчили до такой степени, что теперь и они не имеют полномочий.
Вплоть до того, что при оформлении кредита банк должен запросить согласие заемщика на коллекторское «сопровождение». Кто его даст? В свое время даже при списании кредита заемщик был обязан уплатить 13% от суммы долга, так как это считалось необоснованным обогащением. Сегодня и это положение отменили.
— Центробанк борется с высокой закредитованностью россиян, хотя особых результатов эти меры не приносят. Что, на ваш взгляд, необходимо дополнительно предпринять?
— Необходимо проводить жесткую политику: если взял кредит, его нужно вернуть. Эмоции типа того, что давайте простим, потому что «так уж вышло» — нужно оставить в стороне. Необходимо вернуться к вопросу коллекторских агентств, чтобы они, в рамках закона, могли выполнять свои функции и взыскивать долги с недобросовестных заемщиков. И еще: чтобы проблема закредитованности не развивалась дальше, следует принять закон, запрещающий банкам оформлять второй кредит, если не закрыт первый. Мы увидим ошеломляющий результат: общее количество ссуд сократится, а сумма просроченных задолженностей вырастет в разы. Так как исчезнут источники, которые бы финансировали погашение ранее взятых кредитов.