Это своего рода замкнутый круг. Как только оформляешь одну кредитную карточку, попадаешь в долговую зависимость на всю жизнь. Так считает большинство россиян. Они так думают, но все равно продолжают получать кредитки. Некоторым удается контролировать свои финансы, но многие подсаживаются на кажущиеся бесплатные деньги и не могут расплатиться годами.
Хотя по результатам опроса, проведенного в июне 2025 года, лишь 16,3% россиян пользуются кредитками, 22% из них не имеют средств, чтобы покрывать ежемесячные проценты, не говоря уже о полном погашении кредита. Кто здесь виноват? Сами заемщики, не способные оценить возможные риски, или банки делают все, чтобы их клиенты оставались должны им как можно дольше?
Мы пообщались с несколькими такими «вечными» должниками об этой проблеме.
Татьяне — 59 лет. Из них 12 лет она выплачивает проценты по кредитным картам. У нее их целых четыре.
Первую кредитку Татьяна оформила в уже далеком 2013 году на сумму 50 тысяч рублей. Тогда еще не действовала акция «сколько-то дней без процентов», поэтому женщина сразу знала, что ей придется отдавать 49,9% годовых. Но это ее не остановило.
«Первой моей покупкой в кредит были сапоги за 5 тысяч рублей — как сейчас помню. Я была уверена, что это просто форс-мажор — осень пришла неожиданно, но я обязательно расплачусь к концу месяца и даже отложила нужную сумму. Но так вышло, что опять не хватило до зарплаты, продукты я также купила на кредитку, а все отложенные средства как-то исчезли, я даже не помню, на что конкретно», — рассказывает Татьяна.
Таким образом, в первый же месяц использования карты она потратила свыше 10 тысяч рублей и не смогла в итоге погасить их полностью.
Следует учесть, что Татьяна не москвичка, она живет в Ярославской области. Для провинции эта сумма тогда была довольно значительной. Хотя и цены десять лет назад были заметно ниже.
«Затем потратила на школьные принадлежности для младшего ребенка и оказалась в еще большем минусе», — сокрушается женщина.
В то время ее младшей дочери было 14 лет. Сейчас ей уже 26: она взрослая и самостоятельная. Дочка знает, что мама в долгах и уговаривает ее не тратить больше, чем она зарабатывает. Но на сегодняшний день общий долг Татьяны превышает баснословные для нее 150 тысяч рублей. Только процентов по нему в месяц набегает около 15 тысяч. При этом зарплата Татьяны в магазине, где она работает продавцом, составляет 35 тысяч. Она не оформлена официально, работает через день, и владельцы платят ежедневно чуть больше 2 тысяч рублей. Но и эти деньги быстро расходуются. Татьяна иногда даже не успевает дойти до дома с полным кошельком. На что уходят эти деньги, моя собеседница искренне не понимает. «То одно, то другое. Я сама не знаю, как так получается», — разводит она руками.
Она говорит, что муж до сих пор не подозревает о ее расходах, так как карточек несколько, и ей удается периодически снимать деньги с одной, затем с другой, перекладывая долги.
«Наверное, я и сама виновата в том, что натворила. Пока я платила проценты по первой кредитке, оформила еще одну. Та уже была с льготным периодом и снятием наличных без комиссии. Я смогла наконец закрыть первый кредит, но со вторым произошла та же самая история. Через пять лет я оформила еще одну карту в другом банке тоже со льготным периодом, потом еще одну. Но и старые я тоже порой использую, так как они не закрыты. Всякий раз говорю себе, что это последний, но, как обычно, ничего не получается», — переживает Татьяна.
Один из кредитов она рефинансировала, но это не помогло. Долг никуда не делся — только срок выплат сдвинули.
Когда Татьяна только начала эту историю с картами, ей было 47 лет, сейчас она уже на пороге пенсии. Она прекрасно осознает, что заслуженный отдых ей пока не светит — сначала нужно погасить все долги. «Недавно устроилась на подработку на 2 оставшихся свободных дня уборщицей в кафе. Но все равно не хватает. Боюсь, что этот кредит будет меня преследовать до глубокой старости», — восклицает Татьяна.
Дочь подсчитала, что для того, чтобы мама расплатилась с кредитами хотя бы за год, необходимо отдавать ежемесячно как минимум 40-45 тысяч рублей. Такие деньги у женщины нет и не предвидится. Что же делать?
Как считает генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин, проблема в том, что наши сограждане, оформляя кредитки, чаще всего изначально плохо оценивают свои финансовые возможности. Особенно с учетом роста цен и инфляции. «Должники, как правило, считают свои кредиты и займы по отдельности, но если складывать все вместе (особенно с пенями и штрафами за просрочку), получается сумма гораздо больше, чем они изначально предполагают. Ситуация усугубляется, когда начинается взыскание хотя бы по части долгов и происходит арест счетов, двойные списания и так далее».
Таким образом, один долг перекрывается другим, второй третьим, и этому нет конца. В результате люди обращаются за микрозаймами на самые насущные нужды, так как со временем теряют возможность полностью погасить карты или на тех обнуляют лимиты.
У 38-летней москвички Ларисы другая проблема. Единственной кредиткой, которую она оформила 7 лет назад, она почти не пользуется, но все равно должна ежемесячно выплачивать долг по ней и еще по кредиту наличными. Общая ее задолженность составляла 300 тысяч рублей: 200 тысяч — банковские, и 150 тысяч потраченные с кредитки.
Эту сумму Лариса потратила на стоматологические услуги. «Я и открыла кредитку специально под зубы», — говорит она. Это произошло еще до пандемии.
Как и Татьяна, Лариса тоже не понимает, как так получилось, что она до сих пор не может погасить всю задолженность. За первые три месяца (это был льготный период) ей почти удалось положить на карту те самые 150 тысяч рублей, но каким-то образом она все равно осталась должна, и к тому же насчитали проценты. «Мне объяснили, что якобы мною был покрыт не весь кредит, я не заметила какого-то остатка и поэтому попала. Если честно, то да — кредитка расслабляет, если ты не бухгалтер, то можешь легко не досчитать, сколько должна. Если кредит наличными платишь фиксированной суммой, то здесь легко запутаться. Вот я и запуталась… Теперь я не верю ни в какие льготные периоды, все это, по моему мнению, сплошной обман потребителя. Сейчас я каждый месяц на кредитке кладу не такую большую сумму, всего порядка 5 тысяч рублей, просто обидно, что меня так обманули. Хотя, если честно, я до сих пор периодически пользуюсь карточкой, так что моя доля вины в просрочке тоже есть», — вздыхает Лариса.
В ближайшем будущем, погасив полностью кредит наличными, она намерена взять еще один — как раз для закрытия пластиковой карты. Пока ее останавливает только то, что банки подняли процентные ставки, и женщина очень опасается, что влезет в еще большие долги, чем у нее сейчас.
«Единственный способ погасить долги по кредитным картам — это строгое планирование финансов и поиск вариантов дешевого перекредитования, особенно с учетом постепенного снижения процентных ставок по кредитам», — советует Дмитрий Жданухин.
Кстати, с точки зрения банков Татьяна и Лариса — практически идеальные клиенты. Они позволяют зарабатывать на себе, в отличие от тех, кто успевает гасить все долги в льготный период. Наверное, именно поэтому у обеих ни разу не было отказа в выдаче новых карт, только радости это им не приносит. «Тратишь заемные, а гасишь своими», — философски заметила напоследок Лариса.