Граждане всё чаще оказываются без доступа к своим финансам — не из-за действий мошенников, а по вине своих банков. Даже безобидный перевод между собственными счетами, независимо от того, является ли он крупной суммой или всего несколькими сотнями рублей, может вызвать блокировку. Об этом сообщают СМИ, ссылаясь на отзывы клиентов на специализированных платформах, а также на мнения представителей финансового рынка. Почему переводы граждан между их собственными счетами стали объектом повышенного внимания банков, «МК» выяснил у экспертов.
Безопасность или паранойя
36-летний инженер Валерий М. является клиентом одного из банков газопромышленного сектора. Там его работодателем была открыта зарплатная карта. Тем не менее, кредит мужчина выплачивает в другом, менее крупном банке. В декабре, переводя деньги между своими счетами с карты на карту через СБП, он столкнулся с блокировкой своей операции. Испугавшись, что теперь не сможет оперативно погасить кредит, он сразу отправился в банк, где у него зарплатная карта. Там ему объяснили, что все задержано «ради его блага» и что перевод будет выполнен в ближайшее время. Мужчине пришлось объяснить цель перевода и предоставить паспорт, а также общаться с несколькими менеджерами в этом банке. В конечном итоге перевод был разблокирован, но только спустя 12 часов.
Судя по отзывам на специализированных банковских сайтах, это далеко не единственный случай. В новогодний период число переводов у россиян увеличивается, в том числе на собственные счета: кто-то спешит погасить кредиты, кто-то хочет успеть открыть вклад по «новогодней акции» или просто отложить часть средств на счета в других банках. Однако такие понятные для граждан планы могут столкнуться с блокировками операций в самих кредитно-финансовых учреждениях. Причина заключается не в отсутствии здравого смысла, а в страхе: банки, опасаясь многомиллионных штрафов и даже отзыва лицензий со стороны ЦБ РФ и претензий от Росфинмониторинга по поводу проведения «подозрительных операций», предпочитают перестраховаться. Тем не менее, по мнению ряда аналитиков, такая чрезмерная осторожность часто выходит за рамки разумного: меры по борьбе с мошенничеством превращаются в блокировку добросовестных клиентов, чьи действия не представляют никакой угрозы.
«Банк обязан проверять операции своих клиентов на предмет мошенничества и предотвращать подозрительные транзакции, — объясняет действия кредитно-финансовых учреждений председатель комиссии по безопасности финансового рынка Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимур Аитов. — Критерии таких переводов с 2018 года устанавливаются Банком России и периодически обновляются. С 1 января 2026 года список критериев будет расширен с 6 до 12». Основной акцент текущих изменений направлен на противодействие «зомбированию» клиента, то есть банку необходимо удостовериться, не находится ли человек «под влиянием» мошенников и не действует ли он в их интересах. «Про зомбирование много говорят в последнее время, и это наиболее сложная тема для противодействия: как банку убедиться, что клиент в здравом уме? — продолжает разговор Аитов. — Устанавливать камеры наблюдения на каждом банкомате? Любые признаки «зомбирования», которые косвенно указывают на эту атаку, банки учитывают с особой тщательностью».
Тем не менее, для многих людей, даже не являющихся экспертами в области кибербезопасности, эти признаки очевидны: например, клиент быстро собирает на одном счёте несколько своих депозитов из других банков с помощью переводов по СБП, а затем снимает средства со своих счетов до нуля или отправляет средства с этого «сборного» счёта человеку, с которым ранее никогда не общался. «Не сомневайтесь — вся цепочка будет мгновенно заблокирована, и вам, скорее всего, придется отправиться в банк для объяснения», — предостерегает Аитов. Эксперт напомнил, что в сентябре ЦБ РФ обозначил признаки «зомбирования» при снятии денег с банкомата: это нетипичная сумма, снятая в нетипичное время и в необычном для данного клиента месте. «Например, пенсионер снимает 200 тыс. рублей в три часа ночи в Шереметьево, и опять не сомневайтесь — полный доступ к средствам ему будет заблокирован на 48 часов, — утверждает Аитов. — Хотя 50 тыс. рублей банк должен разрешить клиенту снять, если его ничего другое не насторожит. Важны детали: даже обычный перевод своей пенсии со счета в одном банке на карту другого банка может быть расценен системой как подозрительный, если для вашего профиля это нетипичная операция. А что для вас является типичным, а что нет — анализируют системы искусственного интеллекта (ИИ), и все претензии уже не к ним, а к промт-инженерам, которые поставили такую задачу ИИ».
Сверхвнимание к новым угрозам
По словам независимого эксперта по информационной безопасности Антона Редозубова, причина «сверхосторожности» банков, возможно, заключается в их стремлении защитить клиентов от новой тактики злоумышленников. Задача мошенников — найти людей, которые внутренне готовы «сохранить свои средства на безопасном счёте». Раньше для поиска и фильтрации таких клиентов использовались схемы с кодами для входа на простые сайты, например, интернет-магазины. Судя по всему, теперь, благодаря информационной работе государственных органов и специалистов по безопасности, этот способ перестал быть эффективным. В этом контексте перевод самому себе по СБП воспринимается как действительно безопасное действие. «Если банки позволят совершить мошенническое действие в отношении своего клиента, им грозят огромные штрафы, — поясняет Редозубов. — Поэтому, опасаясь санкций, банки вынуждены действовать на опережение, иногда «перестраховываясь». Как отметила ещё в ноябре глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, в этой борьбе банков с мошенниками первые где-то «перегнули палку», но сама угроза является крайне серьёзной».
Эксперт по кибербезопасности считает, что ситуация будет развиваться в двух направлениях: ужесточение контроля и его «тонкая настройка». С одной стороны, число оснований для блокировок действительно увеличится: с введением новых признаков с 2026 года количество приостановок операций может временно возрасти. Банки будут тестировать и «обучать» свои антифрод-системы по новым правилам. Возможно, эти правила и обучение уже выборочно запущены, чтобы сократить рост временных задержек платежей в первый квартал 2026 года.
С другой стороны, не стоит говорить о «массовых блокировках» в смысле хаоса. Во-первых, цель регулятора и банков — не заблокировать как можно больше операций, а точно выявить и остановить именно мошеннические схемы. Во-вторых, после замечания главы ЦБ РФ о «перегибах» активизировалась работа по снижению числа ложных срабатываний. «Ожидается, что системы станут «умнее»: они будут анализировать не один изолированный признак (например, перевод самому себе), а целый комплекс поведенческих факторов (историю операций и не только в банке, типичные устройства входа, местоположение), — предположил Редозубов. — Это позволит отличать действия законопослушного клиента, который просто управляет своими финансами, от действий человека, находящегося под влиянием мошенников». Вероятно, сейчас россияне столкнулись с периодом адаптации, когда задержки переводов будут происходить несколько чаще, но в среднесрочной перспективе система должна стать более точной и менее надоедливой для добросовестных клиентов.
Предупрежден — вооружен
Что делать, чтобы избежать блокировок в новогодний период? Тимур Аитов предлагает следующие рекомендации:
— не спешите без крайней необходимости: после перевода самому себе подождите день-другой, прежде чем выполнять очередной перевод;
— старайтесь осуществлять перевод в привычное дневное время, с одного устройства и не отклоняйтесь резко от своего обычного финансового поведения.
«Не снимайте «просто так» две сотни тысяч наличными в банкомате в Астрахани ночью, если проживаете в Москве, — разъяснил эксперт. — Избегайте переводов сразу после смены мобильного номера телефона, привязанного к карте».
А что делать тем гражданам, чьи операции по картам уже заблокированы? Прежде всего, не следует паниковать. «Свяжитесь с банком: позвоните на официальную горячую линию и объясните ситуацию, — рекомендует Аитов. — Часто этого недостаточно и может потребоваться личный визит в отделение с паспортом: будьте к этому готовы. Если банк отказывается исполнять ваш перевод, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк РФ».