В ближайшем будущем в программу долгосрочных сбережений (ПДС) могут быть внесены значительные изменения. Об этом сообщил заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков. Вопрос касается сроков, по истечении которых участники программы смогут выводить средства государственного софинансирования без потери начислений. Дело в том, что в третьем квартале прошлого года пенсионеры досрочно завершили свои контракты и вывели со своих счетов около 18 миллиардов рублей.
Срок для снятия средств может быть продлен до 5 лет с момента вступления в ПДС. В настоящее время контракты, заключенные на 15 лет, предоставляют женщинам с 55 лет и мужчинам с 60 лет возможность обналичить средства в любое время без потери начислений. Это и позволяло мужчинам и женщинам использовать условия программы как срочный вклад, получая доходность значительно выше, чем по банковским вкладам.
Как известно, программа долгосрочных сбережений была запущена 1 января 2024 года. В прошлом году граждане оформили 7,1 миллиона контрактов, что позволило привлечь примерно 500 миллиардов рублей. Договоры заключаются на 15 лет, и условия для участников кажутся весьма выгодными.
Если, к примеру, при зарплате до 80 тысяч рублей гражданин ежемесячно вносит на свой счет в ПДС по 3 тысячи рублей, государство софинансирует ему ту же сумму. Это означает, что за год на его счете накопится 72 тысячи рублей, половина из которых составляют государственные отчисления. За два года – соответственно 144 тысячи рублей. По условиям программы, государство участвует в накоплениях в течение 10 лет, за это время у участника на счету образуется значительная сумма – 720 тысяч рублей, из которых 360 тысяч перечислено государством. Ни одни банковские депозиты не могут сопоставиться с такой прибылью. Хотя стоит помнить, что никто не может предсказать, что произойдет в экономике за эти 10 лет. В отличие от пенсии, взносы в ПДС государством не индексируются.
Еще одной слабой стороной программы стало то, что взносы с государственным софинансированием участник предпенсионного возраста может забрать в любой момент. Хоть через год (уйдя с 72 тысячами рублей), хоть через два, прихватив 144 тысячи – свои и государственные отчисления. Что, собственно, и произошло в третьем квартале 2025 года, когда россияне начали массово выходить из программы, забирая свои и государственные деньги.
Здесь стоит отметить интуицию наших сограждан, которые «обыграли» монетарные власти. Как оказалось, на практике немногие планировали участвовать в программе 15 или даже 10 лет. А в краткосрочной перспективе (за год-два) они удвоили свой капитал.
Профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов отмечает, что государство пытается создать рынок долгосрочных инвестиций. Однако проблема в том, что пенсионные накопления по различным причинам не востребованы населением.
— Значительная часть граждан имеет доходы, которые позволяют финансировать лишь текущее потребление, и у них нет возможности откладывать средства на будущее, — поясняет он. — Рост инфляции, тарифов ЖКХ, выплаты кредитов… Эти факторы являются основными конкурентами накопления на старость. Поэтому государство пытается решить проблему привлечения средств населения за счет софинансирования.
Тем не менее, изначально риски не были учтены. Мы получили эффект, который рано или поздно должен был проявиться. Например, если 60-летний предпенсионер вступает в ПДС, ему нет смысла формировать свой счет в течение 15 лет, так как он может и не дожить до 75 лет.
— Вероятно, изменения в программу будут внесены. Как это повлияет на ее дальнейшее развитие?
— Можно предположить, что участники старшей возрастной группы начнут досрочно выходить из программы, снимая, пока это возможно, накопления, в том числе с госфинансированием. После ужесточения сроков, средства можно будет получить только в экстраординарных случаях, предусмотренных в контрактах. Например, на лечение или что-то подобное.
Общее количество участников, вероятно, значительно сократится. Нам нужно понять, какие категории граждан составляют участников ПДС. Какой процент составляют россияне в возрасте от 20 до 40 лет, которые намерены за 15 лет сформировать накопления на старость. Поскольку сегодня в основном это люди пожилого возраста, которым, по понятным причинам, нужны деньги здесь и сейчас.
— Остаются ли еще финансовые механизмы, позволяющие накопить на старость?
— Такие механизмы существуют. Но они требуют определенных знаний и квалификации от человека. В настоящее время активно растут золотые металлические счета в банках. Однако следует помнить, что если что-то длительное время увеличивается в цене, то в один момент курс может упасть, и вы рискуете остаться при своих, если не с потерями. Если вы не понимаете, в какой фазе находится вопрос, лучше не рисковать. В краткосрочной и среднесрочной перспективе для простых граждан лучше банковского депозита ничего нет. К тому же эти средства защищены государством.