Главное в том, что новый стандарт выдачи ипотечных займов закрепил принципы определения условий ипотечного договора. Стандарт четко описывает, что именно и обязательно должен учитывать кредитор при установлении суммы кредита, срока, возможных комиссий и других параметров. Теперь мимо заемщика не должны пройти самые важные условия:
полная стоимость кредита;
все без исключения комиссии и страховки.
И что еще очень важно, все банки России будут обязаны заранее уведомлять заемщиков о возможных изменениях процентной ставки. Человек или семья, берущие ипотеку, должны понимать, как могут измениться условия и потянут ли они увеличение ежемесячного платежа.
Новый ипотечный стандарт:
— запрещает длительное размещение средств на аккредитивах вместо перевода на эскроу-счета. Дело в том, что на аккредитивах, в отличие от эскроу-счетов, средства не защищены системой страхования вкладов ЦБ РФ;
— ограничивает возможности банков получать вознаграждение от застройщиков за снижение ставки, если это ведет к искусственному завышению стоимости жилья. А если за снижение ставки банк получает вознаграждение от заемщика, то он перед заключением договора обязан честно информировать граждан о разнице в полной стоимости кредита;
— запрещает учитывать в сумме первоначального взноса деньги, которые вернутся покупателю после приобретения квартиры (кешбэк);
— закрепляет единые условия по срокам ипотечного договора (не более 30 лет) и размеру кредита (не более 80% от стоимости жилья).
Есть и еще одно принципиально важное положение. Отныне установлено, какие сведения банк будет обязан раскрыть заемщику до заключения договора. До сей поры это было отдано на усмотрение банкиров, поэтому клиента старались держать в неведении — известно же, насколько удобнее ловить в мутной воде жирных карасей!
Что касается грядущих перемен в сегменте недвижимости, то новый ипотечный стандарт, по мнению многих экспертов, создает единые правила игры для всех участников рынка. Он должен серьезно повысить прозрачность в этих вопросах. А вот что сказала «МН» эксперт ипотечного рынка, финансовый аналитик Ирина Плаксина:
— Новый стандарт ипотеки в РФ почти перекроет возможность взять ипотеку, например, без первого взноса. Да, рисков станет у банков меньше, но за эти «плюшки» их ждет снижение темпов кредитования. Похоже, становится реальностью принцип «ипотека только для богатых»! Но многим ли из богачей сегодня нужна ипотека?..
Какие бы красивые слова об уменьшении рисков кредитования и прозрачности ни говорили сегодня при введении нового стандарта ипотеки, а люди понимают главное — жилье становится все недоступнее. А для подавляющего большинства тех немногих счастливчиков, кто еще способен стать ипотечным заемщиком, будет еще труднее приобрести жилье с приемлемой переплатой.
Евгений Александров