Судя по всему, потребительский кредит как средство решения повседневных финансовых проблем россиян постепенно исчезает как явление. По итогам 10 месяцев 2025 года объем его выдачи сократился на 48,1%, что свидетельствует о стремительной утрате доступности заемных средств. Эксперты утверждают, что причиной этому стало резкое ужесточение кредитной политики банков на фоне высокой ключевой ставки и макроэкономической нестабильности.
Согласно данным «Скоринг бюро», в этом году было выдано 16 млн потребительских кредитов на сумму 2,53 млрд рублей. Средняя сумма займа увеличилась на 6% и в октябре составила 160,4 тысячи рублей. А средний срок предоставляемого займа возрос на незначительные 0,1% до 26,4 месяца.
Аналитики, опрошенные «МК», единодушны в своем мнении: банки стали более осторожно подходить к оценке финансовых возможностей заемщиков. Их аппетит к риску явно снизился, что не наблюдалось в предыдущие годы. Кроме того, этому способствуют различные лимиты и ограничения, вводимые государственными органами. Например, с 1 сентября вступил в силу закон, согласно которому при оформлении необеспеченного потребительского кредита или займа на сумму от 50 тысяч рублей россияне не могут получить деньги сразу. Документ предполагает период охлаждения для защиты от оформления кредитов под давлением мошенников. Более того, эта мера также применяется при увеличении суммы кредита или займа, или повышении лимита по кредитной карте.
«Сегмент необеспеченного кредитования в РФ продолжает остывать, — говорит аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. – Тот факт, что средний размер займа вырос на 6%, до 160,4 тысяч рублей, отражает смещение в сторону более платежеспособных заемщиков. Замечу также, что сильнее всего просел рынок кредитных карт, объем их выдачи за январь-октябрь упал на 51,1%, до 10,9 млн штук. Средний лимит был сокращен до 85,5 тысяч рублей (минус 25%). Основная причина происходящего — монетарная политика. В 2024-м и начале 2025 года ставка ЦБ находилась на уровнях, которые делали необеспеченные кредиты слишком дорогими для массового заемщика, что напрямую снижало их доступность».
Банки усилили скоринг, то есть автоматизированную систему оценки платёжеспособности, и повысили требования к долговой нагрузке клиентов. К этому добавились макропруденциальные надбавки по высоким ПДН (показатель долговой нагрузки), которые Центробанк сохраняет уже второй год, целенаправленно охлаждая необеспеченный спрос. Как отмечает Чернов, из-за этого кредиты в сегменте с ПДН выше 50% стали экономически невыгодны для банков. При высокой ставке банки ограничивают лимиты по картам и сокращают объемы выдачи. В конечном итоге рынок растет только за счет более качественных клиентов. Увеличение среднего чека также подтверждает это. В свою очередь, дорогие кредиты сокращают возможность приобретения товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель, автомобили), а также услуг. На этом фоне наблюдается снижение потребительского импорта.
«Падение объема выдачи потребительских кредитов почти в полтора раза за десять месяцев во многом связано с тем, что рынок перешел к гораздо более жесткому контролю долговой нагрузки заемщиков, — согласна первый заместитель председателя правления одного из банков Мария Бродовская. – Повышение требований по ПДН приводит к тому, что доходы и обязательства клиентов проверяются строже, а допустимые лимиты становятся более ограниченными. В результате круг граждан, которые могут пройти обновленные стандарты и получить кредит, заметно сокращается. Высокая ключевая ставка делает займы дороже, что дополнительно снижает готовность людей брать на себя новые обязательства».
Снижение потребительской активности также усиливает этот процесс: домохозяйства становятся более осторожными в отношении крупных трат и стараются избегать необеспеченных кредитов, особенно если долговая нагрузка уже велика. В итоге, подводит итог Бродовская, рынок потребкредитования переживает закономерный период охлаждения: число качественных заемщиков временно уменьшается, а объемы выдачи снижаются именно из-за более строгой оценки рисков и требований к финансовой устойчивости клиентов.
«По последним официальным данным, у нас просрочка по потребительским кредитам достигла 1,5 трлн рублей — это максимум с 2018 года, — рассуждает директор Центра исследований социальной экономики Алексей Зубец. — Только за последний год объем «плохих» (означающих неплатеж от 90 дней) долгов вырос почти на 400 млрд, составив 5,7% от всего розничного кредитования. И это лишь одно из проявлений нарастающей в стране напряженности, финансовой и социальной. Реагируя на неё вполне естественным образом, банки максимально усложняют для россиян получение потребкредитов, отказывая заведомо неплатежеспособным заёмщикам. Никому неохота раздавать деньги фактически даром».