Процент россиян с высоким персональным кредитным рейтингом — свыше 750 баллов — уменьшился в прошлом году до 19% от общего числа заемщиков. В 2024 году этот показатель составлял 29%, как сообщили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Эксперты отмечают, что такая тенденция обусловлена тремя основными факторами: высокой ставкой Центробанка, ухудшением финансовой состоятельности граждан и ужесточением требований со стороны банков. Число людей, способных на протяжении многих лет обслуживать кредиты без задержек, становится все меньше.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР), также известный как кредитный скоринг, представляет собой оценку кредитоспособности физического лица, то есть его способности погашать задолженность без просрочек. Значение ПКР колеблется от 1 до 999 баллов. Чем выше значение, тем более положительная кредитная история, и тем более надежным заемщиком считается человек. Таким образом, ПКР напрямую влияет на вероятность одобрения заявки на кредит банком. Однако высокий рейтинг не является абсолютной гарантией положительного решения: на ситуацию влияют и другие факторы, такие как уровень дохода и возраст.
Формирование ПКР происходит на основе информации из кредитной истории заемщика (КИ). Включает такие данные как полученные и погашенные займы, своевременность платежей, количество просрочек, число поданных заявок, объем задолженности и типы кредитных продуктов (например, кредитные карты, автокредиты, ипотеки). Узнать свой ПКР можно на официальном сайте Бюро кредитных историй (БКИ) или через сайты и приложения банков.
«Снижение доли заемщиков с высоким ПКР с 29% до 19% за год указывает на несколько взаимосвязанных процессов, — говорит председатель правления одного из банков Алексей Кузьмин. – В последние годы россияне начали активнее использовать кредиты и рассрочки, в том числе для покрытия текущих расходов. И даже незначительные задержки платежей или рост долговой нагрузки быстро сказываются на рейтинге. Одновременно ужесточились сами скоринговые модели банков: оценка рисков стала более чувствительной к любым отклонениям в платежной дисциплине».
Важно осознавать, что высокий ПКР — это не просто формальная «хорошая репутация», а довольно чувствительный индикатор финансовой стабильности. Он основан на стабильных доходах, аккуратных платежах и умеренном использовании заемных средств, рассуждает собеседник «МК». В условиях, когда расходы растут быстрее доходов, а кредиты все чаще становятся способом сглаживания кассовых разрывов, поддерживать рейтинг выше 750 баллов становится сложно даже для дисциплинированных заемщиков. Многие формально продолжают быть надежными клиентами, но по шкале рейтинга уже не попадают в верхний сегмент.
По словам Кузьмина, речь идет о формирующемся тренде, который отражает общее охлаждение кредитного рынка и более осторожный подход банков к рискам. В условиях, когда нет ни заметного улучшения финансового положения домохозяйств, ни кардинального смягчения денежно-кредитной политики, рынок входит в фазу, где высокий ПКР становится редким и ценным ресурсом, а не массовым явлением.
«Всё дело в высокой ставке ЦБ, из-за которой даже наиболее платежеспособным заемщикам становится сложнее рассчитываться с банками, — отмечает директор Центра исследований социальной экономики Алексей Зубец. – Люди с высоким ПКР — это те, кто не допускает просрочек; соотношение дохода и долговой нагрузки у них неизменно положительное. Но таких сейчас становится все меньше. Напомню, что по итогам 10 месяцев 2025 года объем выдачи потребительских кредитов упал на 48,1%, то есть заемные средства стремительно теряют доступность. Понятно, что по мере снижения ставки и увеличения доступности кредитов число граждан с высоким ПКР будет расти. А пока же растет отраженный в статистике уровень неудовлетворенности людей своим материальным положением и жизнью в целом».
Кстати, отмечает Зубец, жесткая монетарная политика приводит к накоплению банками колоссальных процентных обязательств перед населением, которое держит на депозитах около 62 трлн рублей. В то же время сейчас наблюдается заметный отток средств со счетов физических лиц, и если ЦБ к концу года снизит ставку до 12% (при инфляции в 10%), отток может резко усилиться. Выводя деньги из банков, люди начнут массово вкладываться в доллары, приобретать бытовую технику, и это станет крайне неприятной ситуацией для государства.
«Говорить о устойчивом тренде, который набирает силу, преждевременно, поскольку данные охватывают лишь годовой период, — считает руководитель продукта «Кредитный рейтинг» в компании «Сравни» Игорь Корчагин. — Однако эта динамика явно указывает на сильное влияние текущей денежно-кредитной политики и макроэкономических условий на платежеспособность россиян. Тренд может стабилизироваться после существенного снижения ключевой ставки. Если же высокая стоимость заемных средств сохранится, доля заемщиков с высоким ПКР может продолжать снижаться».