Этой осенью банки начали чаще снижать лимиты по кредитным картам для граждан. На это указывает увеличившееся количество жалоб на подобные действия кредитно-финансовых учреждений на специализированных платформах и форумах, а также сообщения из СМИ. Участники рынка утверждают, что банки идут на этот неприятный шаг из-за стремления уменьшить долговую нагрузку на клиентов, а также из желания избежать увеличения резервов, чтобы соответствовать требованиям Центрального банка РФ. Кто и почему может пострадать от снижения лимитов по кредитным картам — в статье «МК».
Российские банки стали активнее обнулять лимиты по кредитным картам. Этим они пытаются снизить предельную долговую нагрузку (ПДН) на клиентов, которая не должна превышать 80%, иначе это ограничит возможность выдачи новых кредитов. Этот показатель показывает, какая доля дохода человека ежемесячно уходит на выплаты по финансовым обязательствам, а какая остается для других расходов.
«На сегодняшний день существует такая практика, что если банк игнорирует рекомендации регулятора и кредитует клиента с высокой долговой нагрузкой, он обязан резервировать средства в размере 100% на случай просрочки, чтобы гарантировать выполнение своих обязательств перед вкладчиками», — пояснила руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. Например, если лимит по кредитной карте составляет 100 тыс. рублей, а клиент использует лишь 5-10 тыс. в месяц и своевременно выполняет условия обслуживания, банк всё равно должен учитывать в показателе долговой нагрузки 100 тыс. Логично, что в такой ситуации банки «режут» лимиты закредитованным заёмщикам и ухудшают другие условия, которые изначально предлагались для привлечения клиентов. Сокращения или полное обнуление лимитов также затрагивают клиентов, которые не активно используют карту. Это аналогичная практика оптимизации, пояснила наша собеседница.
По словам инвестиционного советника Юлии Кузнецовой, в настоящее время многие россияне воспринимают кредитные лимиты как «резервный источник средств» на случай неожиданных расходов. Когда лимит внезапно исчезает, человек теряет ощущение финансовой безопасности. Это особенно сильно сказывается на заемщиках с нестабильными доходами, у которых нет накоплений. «Под сокращение лимитов могут попасть до 20–30% держателей кредитных карт — в первую очередь те, кто активно использует заемные средства и имеет повышенный риск по показателю долговой нагрузки (ПДН)», — уточнила эксперт. Это не означает, что банк считает клиента «плохим», но говорит о стремлении минимизировать потенциальные убытки и уменьшить объем резервов, которые ЦБ РФ требует формировать под рисковые кредиты, добавила Кузнецова.
Обнуление лимитов по кредитным картам не является правонарушением. «Возможность изменения лимита по кредитной карте прописывается банками в кредитном договоре, сопровождающем ее выпуск, — напоминает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова. — Таким образом, банк вправе изменять размер лимита как в большую, так и в меньшую сторону». Однако массовый характер таких действий указывает на тревожную тенденцию: банки перестраховываются на фоне ухудшения качества своего портфеля и замедления экономики.
«Скорее всего, в настоящее время банкам невыгодно «держать в клиентах» по кредитным картам два типа заёмщиков: недисциплинированных, которые уже давно просрочили льготный период, но вносят минимальные платежи, и, наоборот, слишком дисциплинированных, которые либо вообще не используют карту, либо делают это крайне редко, аккуратно используя её только в течение льготного периода и совершая в это время редкие или очень небольшие покупки», — продолжает разговор ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
В таких условиях часть граждан обратится за деньгами в микрофинансовые организации, где ставки значительно выше. По мнению Кузнецовой, это может привести к увеличению закредитованности среди наиболее уязвимых слоев населения. «Если банки теоретически прекратят выпускать кредитные карты, то заёмщики, действительно, либо пойдут в МФО, либо чаще начнут занимать «до зарплаты» у родных и друзей, либо им придется жить на свои средства и заранее создавать себе «финансовую подушку безопасности», то есть накопления, которые можно использовать в случае срочной необходимости», — считает Мильчакова. Однако массового обнуления лимитов по кредитным картам не должно произойти, так как это очень выгодный продукт для банков.
Тем временем, по словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, при одобрении лимитов по картам банки будут ориентироваться на заемщиков с хорошей кредитной историей и низким значением ПДН — не более 50%. Поэтому россиянам, стремящимся к значительному лимиту по картам, стоит внимательно следить за своей кредитной историей, избегая её ухудшения.