Наши сограждане приобрели привычку заимствовать деньги с переходом страны от социалистической экономики к рыночной. В 1991 году ситуация была противоположной: задолженность единственного в стране Сбербанка перед населением СССР составляла 345,54 млрд рублей. Это были значительные средства, отложенные на черный день. К сожалению, эти деньги просто исчезли в процессе бесконечных реформ…
Согласно данным Центробанка, в настоящее время кредиты имеют 50 миллионов россиян. Большинство из них — заемщики в возрасте 35-45 лет. Общая задолженность этой категории граждан стремительно растет. По потребительским кредитам она уже достигла почти 14 трлн рублей, по ипотечным займам — 21,8 трлн, по автокредитам — 2,57 трлн рублей. Однако самое тревожное, что у микрофинансовых организаций (МФО) люди заняли «до получки» еще 1,4 трлн рублей!
Общероссийский фонд оплаты труда в 2024 году составил 64 трлн рублей, что на треть больше совокупных личных долгов населения. Тем не менее, мы не находимся на первом месте в мире. Например, по уровню общего долга населения перед банками Россия занимает 55-е место по сравнению с ВВП. Здесь российский показатель не превышает 22%, тогда как мировые лидеры – Швейцария, Дания и Нидерланды – имеют уровень закредитованности своих граждан свыше 100% от ВВП. Долги домохозяйств в США составляют 78% от ВВП, что соответствует 15-му месту в мире. В Германии средняя величина долга составляет 31 тысячу евро при среднем чистом доходе в 1189 евро в месяц, то есть 26 зарплат.
В России средняя сумма просроченного долга на начало 2025 года составляла 185 тысяч рублей. А средняя зарплата, согласно данным Росстата, в прошлом году составила 87 952 рубля. Даже с учетом вычета 13% НДФЛ бремя задолженности составляет 2,4 месячной зарплаты. Не так уж и страшно, не правда ли?
По данным ассоциации коллекторов, средняя сумма уже просроченной задолженности у россиян в возрасте 46-55 лет составляет 264 тысячи рублей, а у молодежи в возрасте 18-25 лет — 67,5 тысячи рублей. Не знаю, возможно, это успокоит некоторых, но в США эти цифры выше. Средний общий долг американца по кредитам в прошлом году составлял 105 056 долларов (почти 9 миллионов рублей). А медианные размеры зарплат в частных компаниях достигали 4604 долларов в месяц (почти 400 тысяч рублей).
Может, это и хорошо, что банкиры начали борьбу с неплатежеспособными заемщиками: только за нынешнюю весну они обанкротили 136 тысяч должников. За прошлый год банки-кредиторы ипотечных программ распродали ипотечные квартиры на сумму 22 млрд рублей.
Так или иначе, но с конца прошлого года резко сократилось количество одобрений на выдачу кредитов — до 17-20% от поданных заявок. Значительно уменьшился выпуск банковских кредитных карт, поскольку в 2024 году был зафиксирован исторический максимум по расходам с карточных лимитов. С будущего года будет запрещено брать в МФО более одного займа одновременно — сегодня свыше четверти заемщиков имеют более трех кредитов, а 8,6% — пять и более. Что интересно, многим россиянам уже надоело быть вечными должниками: около 10 миллионов человек подали в банковскую систему заявления о самозапрете на кредитование, защищаясь как от мошенников, так и от собственной расточительности.
Правда, большинство из них уже давно находится в кредитной зависимости. Как эти люди будут расплачиваться по уже взятым кредитам, включая многолетние? Увы, ответа на этот вопрос нет…
Андрей Дмитриев.