Начать следует с того, что государственные МФО — это совершенно не те организации, которые под огромные проценты выдают гражданам 5 тысяч рублей до зарплаты. Нет, здесь все иначе. По сути, государственные МФО — это структуры, созданные правительством для поддержки малого и среднего бизнеса. До недавнего времени они имели право предоставлять не более 1 млн рублей физическим лицам и не более 5 млн рублей юридическим лицам. Процентная ставка у них ниже, чем в коммерческих МФО, благодаря субсидиям из федерального или регионального бюджета. В таких микрофинансовых организациях займы оформляются проще и быстрее, и требования к заемщикам менее жесткие. Обычно для оформления достаточно паспорта, хотя иногда требуется предоставить второй документ. И вот, наконец, дело дошло до ипотеки. При этом стоит учитывать: такая МФО может быть только одна на регион.
В таких МФО можно будет оформить только региональную ипотеку — программы, разработанные субъектами регионов для повышения доступности жилья в их территориях. То есть речь будет идти максимум о семейной, дальневосточной, арктической или IT-ипотеке. Окончательные условия и, тем более, ставки по жилищным кредитам пока не установлены — вполне возможно, что они будут определяться регионами самостоятельно. При этом итоговая ставка по ипотеке может оказаться выше банковской, поскольку займ будет выдан региональной МФО. Но если человеку банк отказал в выдаче ипотечного кредита, обращение в МФО — это реальная возможность получить положительное решение и приобрести жилье по госпрограмме.
Банк России имеет право устанавливать дополнительные требования к микрокредитным организациям, которые получат право выдавать ипотечные займы. Список таких региональных компаний появится на официальном сайте ЦБ, как только регионы создадут свои организации и их утвердит Центробанк.
Еще раз подчеркнем: МФО с государственным участием необходимы для оформления региональных программ по приобретению жилья, за коммерческой ипотекой по-прежнему стоит обращаться в банк.
Поскольку деятельность МФО будет регулироваться Банком России, эксперты считают, что права заемщиков будут полностью защищены. По сути, для граждан в вопросе оформления ипотеки ничего не меняется — просто займ будет выдаваться МФО, а не банком. Процесс оформления будет в первую очередь зависеть от условий региональной ипотеки и, вероятнее всего, практически повторит текущую банковскую практику в работе с ипотекой, субсидируемой на уровне субъектов регионов.
Сергей Новиков