До конца текущего года в России могут быть приняты изменения в законодательство, касающиеся условий семейной ипотеки. Власти планируют связать процентную ставку по кредиту с количеством детей: чем больше детей, тем более выгодные условия. Об этом сообщил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он уточнил, что в настоящий момент рассматриваются ставки по семейной ипотеке в размере 4% для тех, у кого трое и более детей, 6% — для родителей с двумя детьми и 10-12% для тех, у кого есть один ребенок.
Семейная ипотека станет «ступенчатой». В Госдуме рассматривается возможность внедрения совершенно нового подхода к семейной ипотеке. Вместо единой льготной ставки для всех российских семей может быть введен дифференцированный тариф, который будет напрямую зависеть от количества детей. Такой подход, по сути, превращает ипотечную льготу в инструмент демографической политики: государство явно акцентирует внимание на поддержке многодетных семей, одновременно уменьшая финансовую помощь тем, кто воспитывает одного ребенка.
При этом, как отметил Аксаков, обсуждение еще не завершено: парламентарии продолжают разрабатывать условия жилищных кредитов для семей с четырьмя и более детьми. Очевидно, что конечный вариант может оказаться еще более выгодным, чем упомянутые 4%.
По мнению руководителя отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадима Бутина, предложенный властями механизм дифференциации ипотечных ставок для семей с разным количеством детей выглядит логично. Он делает программу адресной и направленной именно на поддержку многодетных семей. Такая дифференциация может частично скорректировать демографический дисбаланс, когда семья с двумя-тремя детьми получает реальное преимущество, а не формальную льготу.
Тем не менее, последствия могут быть неоднозначными. Для семей с одним ребенком ставка фактически увеличится вдвое с текущих 6% до 12%, что приведет к росту ежемесячного платежа примерно на одну треть. Для многих покупателей это станет решающим фактором, который либо заставит отложить покупку, либо полностью исключит возможность участия в программе. В результате часть спроса среди молодых семей может уйти с рынка, и основная нагрузка ляжет на бюджеты тех, кто только планирует второго ребенка. «Поэтому ключевой вопрос заключается не только в дифференциации ставок, но и в том, как будет организован переходный период и будут ли предусмотрены компенсационные механизмы для семей с одним ребенком», — подчеркнул эксперт.
Однако не все аналитики уверены, что власти проявляют заботу о многодетных семьях. Некоторые видят в этом попытку поддержать и без того дефицитный бюджет. Как отметил основатель управляющей компании Smarent Виктор Зубик, формально ставка по семейной ипотеке на уровне 4–6% действительно выглядит как стимул для семей с несколькими детьми, но ее повышение до 10–12% для тех, у кого только один ребенок, фактически делает ипотеку для большинства дороже. В 2025 году около 40% всех новорожденных в России будут первенцами, что означает, что значительная часть семей окажется в зоне максимальной ставки. Такой подход может уменьшить доступность льготного кредитования и замедлить рынок первичного жилья. При этом семьи с одним ребенком получат сигнал, что без расширения семьи доступ к льготам будет ограничен. «Это скорее фискальное, чем социальное решение, поскольку позволит сэкономить государственный бюджет», — утверждает эксперт. Рождаемость от этого вряд ли вырастет, так как жилищные решения принимаются на основе доходов и стабильности, а не ставки по кредиту. Для повышения многодетности более эффективно работать с прямыми мерами поддержки: субсидиями, компенсациями и инфраструктурой для семей. Основной недостаток инициативы заключается в увеличении финансовой нагрузки на молодые семьи, которым как раз и нужна максимальная поддержка, а также снижении доверия к самой идее льготной ипотеки из-за ее непредсказуемости, пояснил Зубик.
«Инициатива выглядит неоднозначной, — считает коммерческий директор ГК «БЭЛ Девелопмент» Игорь Казанцев. — С одной стороны, она целенаправленно поддерживает многодетные семьи, что может быть положительно воспринято обществом. С другой стороны, ее способность реально повысить рождаемость вызывает сомнения». Для семей с тремя и более детьми снижение ставки станет значительной финансовой поддержкой. Расчеты показывают, что при ставке 4% медианный ежемесячный платеж снизится с 31,4 тыс. рублей до 22,4 тыс. рублей, что уменьшит долговую нагрузку. Но вряд ли эта мера сама по себе сможет существенно увеличить рождаемость. Доля многодетных семей, которые смогут воспользоваться максимальной льготой, невелика, и на их решение родить еще одного ребенка влияет комплекс факторов, а не только ставка по ипотеке, считает эксперт.