По данным аналитиков Центробанка, при оформлении микрозаймов клиентам все чаще подсовывают не только страховки и юридические консультации, но и — вы не поверите — расклады на картах Таро, гороскопы и даже расшифровку снов.
Ирония в том, что продают вот это все не какие-то подпольные ясновидящие, а вполне официальные микрофинансовые организации. Хотя на первый взгляд такие предложения больше похожи на анекдот.
Ну сами посудите. Приходит человек за деньгами, а ему довеском предлагают «финансовую энергетику» вроде астрологического прогноза. Как формулируют в пресс-службе Банка России, «услуги низкой потребительской ценности». Выходит, теперь у микрокредитов есть не только процент, но и аура?
Чаще всего, отмечают эксперты ЦБ, в качестве допуслуг клиентам навязывают страховые продукты. Это классика. Но на финансовом рынке появились и более креативные практики — добровольное медицинское и имущественное страхование, юридические консультации, телемедицина, различные справочники и даже помощь на дорогах. Что это такое, бог весть. И знать не хочется.
Активисты движения «За права заемщиков», которые действуют под крышей Народного фронта, поясняют, что подобные предложения МФО делают адресно, то есть людям с высокой долговой нагрузкой, ограниченным доступом к банковским продуктам и невысокой финансовой грамотностью. Иными словами, выбирают тех, кто находится в более слабой позиции и не способен критически отнестись к «деловым» предложениям. Цель одна — скрытое удорожание займа.
Дополнительные услуги нередко подключаются при подписании документов одной электронной подписью. В некоторых случаях продлить заем можно только вместе с платной опцией. То есть человеку не отказывают напрямую, но создают такую конструкцию, при которой согласие выглядит почти неизбежным. Особенно если заемщик читает документы по диагонали.
При этом, как отмечают в Банке России, часть кредитных организаций отказывает в возврате денег в период так называемого охлаждения — нарушают законодательство.
В прошлом году почти половина решений финансового уполномоченного в пользу клиентов МФО была связана именно с навязыванием дополнительных услуг. Это очень показательная цифра: речь идет не о единичных случаях, а о системной проблеме. Для, говоря по-старинному, ростовщиков это модель заработка.
Доля жалоб, связанных с допуслугами, в 2025 году выросла до 20% от всех обращений по МФО. Грубо говоря, облапошить на «финансовой энергетике» пытаются каждого пятого заемщика.
Но статистика отражает лишь верхушку айсберга. Многие просто не доходят до официальных жалоб, ведь суммы небольшие, а нервы на пределе и времени жалко.
Банк России уже подготовил новую редакцию базового стандарта защиты прав клиентов. В ней отдельно прописан порядок продажи платных опций. Такие услуги нельзя будет прятать в общий договор и печатать мелким шрифтом. То есть сначала дайте кредит, а потом поговорим про «мистический абонемент».
МФО тоже можно понять: с весны этого года они обязаны идентифицировать клиентов по биометрии, а максимальную переплату по займам снизить до 100%. Для отрасли, живущей на высоких ставках и быстрых оборотах, это не просто удар — это нокдаун, если не хуже.
По итогам прошлого года, у более половины МФО рентабельность была около нуля. Треть компаний завершила год с убытком. С рынка ушли почти 60 организаций. На таком фоне поиск дополнительных источников дохода до таролога доведет.
Советы потенциальным жертвам остаются прежними. Внимательно читайте документы до их подписания. Если договор оформляется онлайн, проверяйте пакеты услуг и все галочки, где согласие отмечено автоматически.
От услуги можно отказаться без потерь в течение 30 дней, обратившись к кредитору. Возврат средств — это не магия, а нормальная юридическая процедура. Чем раньше клиент начнет действовать, тем выше шанс вернуть деньги.
Финансовый уполномоченный бесплатно рассматривает требования до 500 тысяч рублей. Жалобу можно направить через сайт finombudsman.ru. Обратиться можно и в Банк России. Это тот редкий случай, когда бюрократия работает на стороне заемщика, а не против него.
Олег Павлов