К значительным изменениям готовится рынок микрофинансовых организаций (МФО) из-за введения с 1 марта обязательной биометрической идентификации для получения россиянами онлайн-займов. Новые правила предназначены для борьбы с мошенниками, однако они могут угрожать существованию небольших игроков в этой сфере. Участники рынка утверждают, что каждая четвертая компания может исчезнуть с рынка. Изменится ли доступность микрозаймов для граждан России, «МК» выяснил у специалистов.
Рынок микрозаймов переживает масштабную трансформацию. По оценкам экспертов, около 25% МФО могут исчезнуть в ближайшем будущем, не справившись с требованиями по обязательной биометрической идентификации клиентов. С 1 марта онлайн-займы в МФО до 1 млн рублей смогут получить только те граждане, чья информация имеется в Единой биометрической системе (ЕБС). Власти приняли данное решение с благими намерениями — для борьбы с мошенниками, которые оформляют кредиты на украденные паспортные данные. В 2025 году, согласно данным ЦБ РФ, объем средств, похищенных мошенниками, составил 29,3 млрд рублей, что на 6,4% больше, чем в 2024 году. Количество операций без согласия клиентов за прошлый год увеличилось почти на треть (31,2%) и достигло 1,6 тысячи транзакций после 1,2 тысячи в 2024 году. Это уже привело к изменениям в законодательстве, которое позволило гражданам устанавливать через Госуслуги самозапрет на получение кредитов. Теперь правила становятся еще более строгими.
Как отметила заместитель руководителя проекта Народного фронта «За права заёмщиков», куратор платформы «Мошеловка» Алла Храпунова, обязательное прохождение биометрии при выдаче онлайн-займов было введено в рамках первого пакета антифрод-мер. Основная причина — жалобы граждан на оформление займов на их имя третьими лицами. Более 90% займов выдается в онлайн-формате. Прохождение биометрии действительно приведет к снижению случаев мошеннического оформления микрозаймов на людей без их ведома. При этом стоит учитывать, что абсолютное большинство заемщиков МФО отсутствует в ЕБС. В настоящее время число заемщиков в МФО составляет около 15 млн, а в ЕБС всего 5,9 млн слепков». По словам эксперта, многие МФО сталкиваются с трудностями при подключении к Единой биометрической системе — это для них дорого и времязатратно, поэтому микрофинансовый рынок может столкнуться с серьезными проблемами в ближайшем будущем.
Стоимость подключения к ЕБС для МФО составляет минимум 15-20 млн рублей. Для мелких компаний с оборотом до 50 млн это непосильная ноша. Пока крупные микрофинансовые компании готовятся к изменениям, небольшие ищут более изощренные решения. В частности, переход на статус микрокредитных компаний (МКК) позволяет отсрочить выполнение требований по биометрической идентификации клиентов на год — до марта 2027 года.
«Мы не считаем, что биометрия приведет к снижению спроса на онлайн-займы, скорее наоборот, спрос будет расти, особенно на фоне снижения ключевой ставки ЦБ РФ, — говорит ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. — Есть эксперты, которые прогнозируют, что после введения обязательной идентификации онлайн-заёмщика по биометрии с рынка до конца 2026 года может исчезнуть от 15% до 30% МФО. Но, на наш взгляд, уйдут ненадежные организации или небольшие региональные МФО, которые не справятся с ростом затрат на кибербезопасность и квалифицированных IT-специалистов».
Еще один вариант для таких компаний — укрупнение. Для мелких участников рынка продажа своего бизнеса более крупным игрокам станет способом выхода из сложившейся ситуации. По словам независимого эксперта по кибербезопасности Антона Редозубова, рынок, безусловно, ожидает консолидация. В настоящее время из почти 250 работающих в стране МФО лишь немногие находятся в высокой степени готовности к новым требованиям. Остальные либо переходят в статус МКК, получая отсрочку до 2027 года, либо выжидают. Основная причина — стоимость интеграции и опасения, что база ЕСБ пустая, отметил эксперт.
А что насчет клиентов? По словам инвестиционного советника Юлии Кузнецовой, для граждан изменения будут ощутимыми. Чтобы получить онлайн-займ, потребуется зарегистрированная биометрия — через банк или МФЦ. Это повысит уровень защиты от мошеннических действий, но одновременно снизит доступность быстрых займов «до зарплаты». Процедура станет менее импульсивной, и, следовательно, часть клиентов может отказаться от идеи мгновенного кредита. Онлайн-займы не исчезнут, но станут более формализованными и менее спонтанными.
Главный вопрос — куда уйдет неудовлетворенный спрос. Если официальные механизмы окажутся слишком сложными, существует риск перетока части заемщиков к нелегальным кредиторам. Поэтому задача регулятора — найти баланс между безопасностью и доступностью. Рынок микрокредитования ожидает болезненный этап, однако это соответствует общей тенденции ужесточения регулирования всего финансового сектора, считает эксперт.