Платежные системы Visa и Mastercard ушли из России еще в марте 2022 года в связи с введением санкций против нашей страны после начала СВО. Но дабы не создавать паники у клиентов, российские банки продлили возможность их использования. Однако в конце 2024 года у группы российских банков перестанут действовать сертификаты безопасности чипов по картам Visa и Mastercard. Дальнейшая их работа из-за этого может оказаться под угрозой. Насколько опасна для россиян эта ситуация, «МК» выяснил у председателя комиссии по финансовой и информационной безопасности Совета Торгово-промышленной палаты РФ Тимура Аитова.
— Сертификаты безопасности чипов для банковских карт могут не совпадать со сроком действия самих крат. Банки ранее закупали их на разные сроки — три года, пять лет… До ухода из России международных платежных систем Visa и Mastercard финансовые организации имели возможность регулярно продлевать эти сроки. Однако теперь из-за санкций сделать так не получится. Что это значит для россиян: их карты Visa и Mastercard перестанут принимать к оплате?
— Напомню, что у нас уже был опыт отказа от проверки параметров карт международных платежных систем — это когда «болванки» для изготовления карт у банков стали заканчиваться пару лет назад и срок действия карт зарубежных платежных систем нам разрешили не проверять. И мы могли использовать их с просроченной датой действия — так называемой validation date. К примеру, я сам сегодня без проблем использую Mastercard с завершением обслуживания в 2023 году. И вот теперь закончились сертификаты безопасности чипов, которые выдают международные платежные системы, и которые, конечно, они больше тоже не выдадут, а сами карты этих систем придётся использовать как с просроченными сертификатами, так и с просроченной validation date.
— И как это отразиться на жизни наших граждан?
— Никак. Владельцы карт этого не заметят, и на безопасность платежа это не повлияет.
— А из-за чего возникла эта угроза?
— Винить в ситуации надо не ЦБ РФ или Национальную систему платежных карт (НСПК), а банки-эмитенты, которые проглядели эту ситуацию после «первого звонка» с закончившимися болванками. Карт Visa и Mastercard на руках у россиян, конечно, пока осталось много. Точные цифры не приводятся, но наверняка счет идет на миллионы. У некоторых граждан на руках имеются по две-три штуки активных банковских карт разных систем — это пока ещё нормальная история.
— Зачем эти сертификаты безопасности чипов для банковских карт нужны?
— Функционирование карты зависит от двух банков, участвующих в платежной цепочке,— банка-эмитента и банка-эквайера. Когда вы подносите к терминалу карту банка-эмитента, то он сразу проверяет ее законность — считывает сертификат. В принципе, можно обойтись без сертификата, если терминал работает онлайн и находится в банковской сети. Ведь тогда он может «спросить» у банка, по его ли карте пытаются совершить операцию? Можно ею пользоваться? Но так сделать можно не всегда — бывает так называемая оффлайн авторизация в транспорте. В прессе её часто называют «отложенной». Она происходит тогда, когда вы пользуетесь общественным транспортом. Хотя банк не видит транзакцию, вы пользуетесь автобусом, и деньги за проезд с вас списываются, но позже. Сертификат позволяет убедиться, что карта у пассажира настоящая, законная.
— Здесь возможны какие-то трудности?
— На этом участке проблем с просроченными сертификатами не будет: НСПК умеет с этими оффлайн-авторизациями карт работать.
— Много ли банковских карт с чипами, у которых просроченные сертификаты безопасности?
— Банкиры стараются купировать ситуацию и не привлекать излишнего внимания к этой теме. Они утверждают, что всего 1% просроченных карт у граждан в кошельках, но я в этом сильно сомневаюсь.
— Так придется ли в итоге менять россиянам карты платежных систем Visa и Mastercard?
— Придется. В любом случае российские банки продлить сертификаты международных платежных систем уже не смогут, потому что нашим банкам Visa и Mastercard эти сертификаты ни за какие деньги не выдадут, а платежная система «Мир» под санкциями.
— А разве нельзя бесконечно пользоваться сертификатами безопасности, которые банки уже получили, просто сделать их бессрочными? Речь ведь идет только о внутрироссийских платежах. За рубежом имеющиеся у граждан карты Visa и Mastercard давно не работают.
— Делать сертификаты бессрочными неправильно по соображениям безопасности. Ключи системы могут быть скомпрометированы и мошенники, естественно, об этом не расскажут, а будут активно пользоваться. Поэтому ключи системы периодически меняют. Срок действия сертификатов на карте должен быть больше срока действия карты — это обязательное условие эмиссии карты! Поэтому единственным индикатором для клиента остается срок действия карты. Чтобы решить проблему просроченного сертификата к чипу на карте международных платежных систем, лучше всего перевыпустить себе карту «Мир». Некоторые банки позволяют это делать в удаленном режиме, но и сходить в банк — не бог весть какая сложная задача.
— И когда гражданам нужно будет идти в банки, чтобы вовремя заменить свои карты Visa и Mastercard? Как понять, что уже пора?
— Лично я рекомендую поменять карты срочно, потому что у многих «болванка» пластиковая вокруг чипа уже пришла в негодность: края карты замусолены, сама она выглядит неопрятно… Такую карту просто неприятно использовать. Обычно денег за замену карты банки не берут, но могут, конечно, предложить новый продукт, более выгодный для себя любимых, то есть для самих банков. Клиенты могут это сделать в спокойном режиме до конца года: время есть.
— В итоге карта «Мир» станет монополистом в России, раз карты Visa и Mastercard все равно придется менять?
— В целом да, хотя не стоит забывать ещё и про работу китайской платежной системы UnionPay, пусть и не у всех банков. Зато карта «Мир» никаких проблем с сертификатами не имеет. А нам всем в создавшейся геополитической ситуации придётся переходить на отечественный пластик и забыть про карты недружественных международных платёжных систем. Ну еще и китайская UnionPay в банках, не попавших под санкции, продолжит работу, так что выбор у граждан всё же имеется.