Активное обсуждение развернулось между Центральным банком России и его подопечными — коммерческими банками — касательно предоставления регулятору полномочий по определению срока действия платежных карт. Банковские учреждения высказывают возражения, предостерегая, что такая инициатива приведёт к окончательному прекращению действия оставшихся у населения карт Visa и Mastercard. Регулятор же подчеркивает необходимость данного шага для защиты от киберпреступности.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков указывает, что мошенники «значительно продвинулись» в обходе защиты карт этих платёжных систем. Каковы цели участников конфликта и стоит ли волноваться обычным гражданам — владельцам карт международных платёжных систем? Об этом — в материале «МК».
Сроки на кону
По словам Аксакова, риски использования карт международных платёжных систем в России возросли, и дело не только в изощрённых схемах мошенничества, но и в технологическом устаревании самих карт с более старыми чипами.
После выхода Visa и Mastercard из России в 2022 году ранее выпущенные карты остались без обновлений систем безопасности. Их срок действия не раз продлевали локально, однако механизмы защиты замерли во времени, в отличие от методов киберпреступников. В результате привычный «пластик» стал уязвимой целью для кражи средств.
Аксаков предлагает наделить Центробанк правом регулировать срок действия платёжных карт как элементом финансовой безопасности. Анализируя схемы мошенников, парламентарий отметил, что преступники могут красть деньги у россиян, использующих карты Visa. «И Центральный банк много раз предупреждал о том, что есть такие риски, надо переходить на карту «Мир», — подчеркнул глава думского комитета по финансовому рынку.
Заявления депутата стали продолжением ранее начавшегося спора между банками и регулятором. Накануне Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму отзыв на законопроект, который включает второй пакет мер по борьбе с мошенничеством (первый пакет уже действует с 1 сентября прошлого года — «МК»). Он призвал исключить норму, дающую Центробанку право устанавливать срок действия платёжных карт. По мнению банковского сообщества, эта мера фактически означает полное прекращение действия оставшихся в обращении карт Visa и Mastercard. Регулятор, в свою очередь, заверяет, что в ближайшее время использовать эти полномочия он не намерен, но и отказываться от них не собирается.
Безопасность лишь инструмент
Поможет ли обсуждаемая мера в защите от мошенников, в каком направлении движется финансовый рынок России и к чему следует готовиться простым гражданам, «МК» рассказал независимый эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов.
— Почему вокруг банковских платёжных карт возникла такая полемика?
— Текущая дискуссия между ЦБ и банками о праве регулятора устанавливать срок действия карт — это лишь верхушка айсберга. На самом деле речь идет о глубоком изменении российского платёжного рынка, где вопросы безопасности становятся инструментом для решения стратегических задач суверенизации.
— Какую роль здесь играют вопросы безопасности?
— Официально Банк России ссылается на безопасность: чем дольше карта в обращении, тем выше вероятность, что её данные могут попасть в руки мошенников. Однако профессиональное сообщество видит более глубокие мотивы. Основная цель — получить эффективный легальный инструмент для контролируемого и при необходимости ускоренного вывода из оборота карт международных платёжных систем Visa и Mastercard.
— Зачем?
— Это прямое продолжение политики импортозамещения в финансовом секторе и стимулирования перехода на отечественные решения: карты «Мир», Систему быстрых платежей (СБП), QR-платежи и биометрию. С чисто технической точки зрения влияние срока действия банковской карты на безопасность незначительно, поскольку основные убытки сегодня происходят не из-за «устаревшего» чипа, а из-за краж через социальную инженерию или использования карты в схемах мошенников.
— Почему банки против мер, предлагаемых регулятором?
— Банки выступают не против защиты клиентов, а против своих операционных и экономических затрат. Их позиция основана на трёх аргументах. Во-первых, это финансовый результат: принудительный массовый перевыпуск миллионов карт обернётся значительными расходами на заготовки, чипы и логистику в условиях санкционных ограничений цепочек поставок. Впрочем, эти карты должны были быть перевыпущены в плановый срок, но продолжают работать. Таким образом, банки не понесут дополнительных расходов.
Во-вторых, операционная нагрузка: одновременная обработка заявок на перевыпуск создаст нагрузку на службу клиентской поддержки и отделения, что может привести к сбоям в обслуживании.
В-третьих, потеря части доходности: обслуживание карт международных платежных систем (МПС) по-прежнему приносило банкам определённый доход — интерчейнд (от англ. interchange — «взаимообмен» — так называется комиссия, которую банки взимают друг с друга за межбанковские переводы средств при осуществлении безналичных расчетов с помощью карт — «МК»). Их замещение на карты «Мир», по которым тарифы для банков ниже, снизит финансовые показатели банков. Тем не менее, это напрямую в интересах клиентов, так как именно они сейчас оплачивают эти «доходы».
— НСФР утверждает, что предоставление Центробанку права ограничивать срок действия платежных карт является прямым вмешательством в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором. Это может служить аргументом?
— Юридическая риторика о «вмешательстве в договор» служит дополнительным, но не основным аргументом в этой борьбе за сохранение стабильной бизнес-модели.
— В прессе появились предположения, что ускоренный вывод из обращения карт МПС может быть связан с возможным урегулированием конфликта на Украине, которое откроет для международных платёжных систем возможность поднять вопросы незаконного использования своих торговых марок и технологий на территории России в последние годы, а также упущенной выгоды. Это приведет к судебным тяжбам и возможным финансовым потерям. Насколько реален такой сценарий?
— Прямые юридические риски для банков и клиентов внутри России крайне низки. Я не юрист, но здесь нужно подумать и посмотреть, кто к кому какие претензии будет предъявлять. Карты были эмитированы на абсолютно законных основаниях по действовавшим лицензиям, а решение о приостановке операций на территории РФ было односторонним шагом самих международных систем. Доказать в суде убытки и вину российских сторон, которые фактически поддерживают жизнеспособность «брошенных» продуктов, будет почти невозможно.
— Какова же тогда истинная цель?
— Реальная подоплека этого аргумента — превентивная и политическая. Регулятор стремится минимизировать любые потенциальные рычаги давления в будущем, ускоряя создание полностью независимой платёжной инфраструктуры. Для рядовых россиян это означает лишь одно: процесс замещения карт Visa и Mastercard является необратимым трендом.
Построение суверенной платежной системы
— К чему же держателям карт следует готовиться?
— Гражданам не стоит ожидать катастрофы в виде «отключения всех карт в понедельник», но стратегическая готовность необходима. Опасения следует сосредоточить на практических сложностях. Во-первых, организационные сбои: при введении коротких сроков возможны задержки с выпуском и доставкой новых карт.
Во-вторых, стоит учитывать и возможные косвенные издержки: банки, стремясь компенсировать убытки, могут сделать платным перевыпуск карт международных платёжных систем «по истечении нового регуляторного срока» или поэтапно повысить другие тарифы. Однако здесь ЦБ РФ будет явно отслеживать и пресекать подобные практики «оптимизации».
В-третьих, следует помнить о нехватке времени. Ключевой вопрос — продолжительность переходного периода. Здравый смысл и опыт подсказывают, что он должен составлять от нескольких месяцев до полугода, но риски всегда присутствуют.
— И что делать в таких условиях?
— Главная рекомендация для россиян — не паниковать, но начать планомерную адаптацию. Наиболее разумный шаг — постепенно, без спешки, переводить основные платежные потоки на карты «Мир», настраивать и активно использовать СБП, а также осваивать оплату по QR-кодам и биометрией. Это не только защитит вас от исхода конкретного спора, но и соответствует общемировому тренду на отказ от классического «пластика» в пользу более технологичных и удобных решений.
Таким образом, спор о сроке действия карт — это регуляторная рамка для уже идущего исторического перехода. Центробанк ускоряет создание суверенной платёжной экосистемы, а банки стараются смягчить для себя финансовые и операционные последствия этого «рывка». Для конечного пользователя итог предопределён: будущее — за национальными и цифровыми платёжными инструментами. Осознанное, постепенное и запланированное движение в это будущее — лучшая стратегия для финансовой уверенности каждого.