В России наблюдается растущий тревожный тренд. Поколение Z — это люди, родившиеся с середины 1990-х до начала 2010-х годов, — выросшие в эпоху цифровых технологий и мгновенного доступа к информации, открыли для себя новую «игрушку» — микрозаймы. То, что начинается как способ быстро закрыть финансовые затруднения или приобрести желаемый гаджет, для многих молодых людей становится финансовой ловушкой. Как самое обеспеченное поколение россиян, выросшее в условиях заботы и достатка, оказывается в долговой яме — в материале «МК».
«Мне было стыдно просить у родителей»
Кира, 19-летняя студентка из Нижнего Новгорода, учится в одном из вузов своего города и иногда подрабатывает. Кроме того, она ведет активную светскую жизнь, где ее мир состоит из «луков», новейших моделей гаджетов и обязательного посещения модных мероприятий.
Мотивация для первого займа была простой, но весомой для ее возраста: обновление техники и социальный статус. «Все подруги купили смартфоны последней модели с тремя камерами, а мой был уже двухлетней давности, — жаловалась она. — Я чувствовала себя не на своем месте, как будто отстала от жизни. Плюс я хотела поехать на фестиваль, а денег на билет и проживание не хватало. Было стыдно обращаться к родителям».
Когда Кира увидела рекламу МФО, предлагающую «деньги за 5 минут без справок», она не увидела угрозы, а восприняла это как инструмент для достижения своей цели. Первый заем был небольшим — 15 000 рублей на 14 дней. Она была уверена, что погасит долг через две недели, продав старый телефон. Однако продажа затянулась, а жизнь продолжала требовать расходов. Не сумев вернуть кредит вовремя, она столкнулась с реальностью, о которой агрессивный маркетинг не предупреждал.
Первоначальная сумма микрозайма составила 15 000 рублей. Процентная ставка — 2,5% в день. Через 14 дней сумма к возврату составила 20 250 рублей. Кира смогла внести лишь 5000 рублей, чтобы «сбить» основной долг. Это оказался фатальный шаг. Почти сразу же на оставшуюся сумму (15 250 рублей) стали начисляться ежедневные проценты.
«На третий месяц я поняла, что у меня нет денег. Я продала телефон, но этих средств едва хватило, чтобы погасить проценты за предыдущий месяц. Я просто платила за право находиться в этом долге. МФО стали звонить не мне, а моим родным и близким, указанным в анкете», — рассказала девушка.
Самым тяжелым стало вмешательство родителей. Мать Киры начала получать звонки от коллекторов, требующих «немедленно решить финансовые обязательства дочери». Спустя полгода агрессивного выбивания долга сумма превысила все разумные пределы. Общий размер задолженности, начавшейся с 15 000 рублей, вырос до 115 000 рублей (основной долг, штрафы и пени).
«Я пришла домой, а там сидят родители, отец держит документы, и он не злится — он просто опустошен. Он сказал: «Ты подставила не только себя, ты поставила под угрозу наш отпуск, планы на ремонт», — поделилась наша героиня.
Семья приняла трудное решение: родители взяли крупный потребительский кредит в банке, чтобы закрыть «серый» долг Киры перед МФО, так как угрозы коллекторов уже начали выходить за рамки законного общения, и в итоге обязательства девушки были погашены.
Сегодня Кира осознает, что ее стремление соответствовать стандартам красивой жизни, которые многие ее ровесники демонстрируют в социальных сетях, затмило реальность: «Теперь я работаю официанткой, чтобы выплатить уже своим родителям эти чертовы 115 000 рублей. Мне неловко за каждый потраченный рубль. Я понимаю, что эта ошибка, совершенная в 19 лет ради смартфона, стоила моей семье как минимум целого года финансового благополучия».
«Взяла новый микрокредит, чтобы погасить старый»
«Мам, мне очень нужно! Эти курсы по SMM — это важно. Всего 20 000 рублей, я верну, честно!» — именно так попросила в долг у родителей 20-летняя Алиса. Наша героиня из Волгограда — типичная зумерша. Она амбициозна, полна планов и желаний. Она учится на дизайнера и подрабатывает фрилансом. После отказа родителей дать в долг девушка обратилась за микрозаймом. Она была уверена, что быстро найдет высокооплачиваемую работу и вернет деньги. Но жизнь, как это часто бывает, внесла свои коррективы. Курсы оказались не такими полезными, работу она не нашла, а разовые подработки на фрилансе приносили нестабильный доход.
«Мы с мужем всегда старались научить дочь разумно распоряжаться деньгами, но, похоже, наши уроки не были усвоены до конца. Алиса не понимала, что такое процентная ставка, как работают микрофинансовые организации и чем грозит невозвращение долга. Для нее это был просто быстрый способ получить деньги», — рассказала мама девушки.
В МФО Алиса заполнила анкету, ей сразу же одобрили займ. А потом… пришло сообщение, что она должна 3800 рублей. А через неделю — 4500 рублей. Девушка впала в панику: «Я не знала, что делать. Мне стали звонить, писать сообщения, угрожать…».
Когда подошел срок первого платежа, денег у Алисы не оказалось. Вместо того чтобы признаться родителям, она взяла новый микрокредит, чтобы погасить старый: «Думала, что это временная мера, что вот-вот мне придет крупный заказ и я всё закрою. Но потом появлялись новые расходы, и я просто не успевала».
Через полгода семья Алисы начала получать звонки от коллекторов. Сначала вежливые, потом всё более настойчивые и агрессивные. Родители девушки были в шоке, и Алиса наконец призналась. Но родители не стали помогать ей, сказав, что единственный выход из долговой ямы — это найти работу.
«Я начала искать вакансии. Меня заинтересовала работа бариста — специалиста по приготовлению кофе. График 2/2 или ночные смены. Опыт не требуется, научим. Это был мой шанс», — рассказала Алиса. Она вышла на смену уже через три дня. В первый рабочий день она путала стаканы, забывала, что такое раф, но старалась: «Я зубрила рецепты и смотрела в Интернете уроки приготовления кофе в перерывах между сменами».
Наша героиня работала по 12 часов в сутки, забыла про сон и нормальное питание. Ей перестали писать подруги, потому что она постоянно была занята. Но для Алисы на первом плане был ее долг — не в высоком, а в самом обыденном, материальном смысле. «Мне хотелось как можно скорее рассчитаться. В кофейне мне за смену платили 1800 рублей + чаевые — 700–1000 рублей». Уже через неделю Алиса смогла накопить 10 000 рублей: «Я зашла в личный кабинет МФО и внесла эту сумму. С меня тут же списали пени».
Девушка отработала в кофейне 15 смен. И однажды утром она наконец сделала последний платеж. «СМС от МФО: «Ваш заем №… закрыт. Желаем успехов!». Я сидела на пуфике за стойкой и смеялась как сумасшедшая. Это был самый глупый и самый дорогой урок в моей жизни, — вспоминает наша героиня. — Когда я закрыла этот долг, купила себе нормальную кофемашину для дома и начала копить. Я поняла: вот мой новый вайб — а не дешевые понты. Теперь я могу откладывать 15 000 рублей в месяц, потому что знаю, каково это — жить в минус из-за одного глупого решения».
«Хотел просто «поиграть» с деньгами»
Владимиру из Екатеринбурга 21 год. В настоящее время он учится в одном из столичных экономических вузов. Родители потратили много сил и средств, чтобы парень поступил туда на бюджет. «Сначала всё шло нормально, хотя мне ещё в школе говорили, что я «от рук отбился». С 11-го класса мне действительно стали важнее тусовки с друзьями и девушки, но мать надеялась: в институте Вова повзрослеет, поумнеет и откажется от плохой компании».
Денег в семье хватало. Родители ни в чем не отказывали сыну: хотел айфон — купили, брендовую куртку — без проблем. На карманные расходы регулярно давали достаточно средств. Но парень хотел большего. «Я смотрел на популярных блогеров и думал: почему у них всё шикарно, а у меня просто нормально? Хотелось выглядеть крутым, успешным, богатым. Я очень ждал своего совершеннолетия. Для меня это было как магическое слово: «Свобода!» И вот в ноябре, уже после переезда в Москву, мне исполнилось 18». На следующий день студент оформил кредитку в одном из крупных банков. Лимит — 130 000 рублей. «Но эти деньги быстро закончились, и я решил, что раз мне так легко дали деньги в банке, то и в других местах тоже дадут, и обратился в МФО», — пояснил юноша. И действительно, в трех из них ему одобрили онлайн-займы только по предъявлению паспорта. Молодой человек был в восторге от удачи и поделился «рабочей схемой» с однокурсниками и друзьями, часть из которых он знал ещё со школы в Екатеринбурге.
Полученные деньги горе-студенты потратили на дорогие телефоны и вместе слетали в Египет на зимние каникулы. «Я привык ни в чем себе не отказывать, так что умудрился даже стащить 680 долларов из отцовской заначки, — с сожалением вспоминает Владимир. — Когда спросили, я всё резко отрицал». Но затем настал момент истины: на номер отца начали звонить сначала из службы взыскания банка, а затем коллекторы из МФО.
Родители сильно встревожились: они не знали о ситуации. «Мать запросила сведения из бюро кредитных историй, а там — четыре обязательства и общий долг на сумму уже 297 000 рублей», — рассказывает Владимир. Женщина забила тревогу, обзвонила родителей всех друзей сына, и у всех оказалась аналогичная ситуация. После проверки уведомлений в телефонах своих детей они обнаружили СМС от банков и МФО с требованиями погасить долги. В среднем у ребят долги по 200–300 тысяч, но один парень выделился — задолжал аж 1 200 000 рублей.
Отец нашего героя, узнав о случившемся, занял жесткую позицию: в нашей семье денег хватает, но они не падают с неба, а зарабатываются честным трудом. Пусть сын идет работать хоть курьером, но деньги вернет сам, да еще и заначку, которую «стрельнул».
Владимир утверждает, что из этой истории он сделал вывод. Молодой человек последовал совету отца и устроился на работу. Подробности не рассказывает, но говорит, что по долгам платит исправно. «Хочу вернуть уважение родителей, ведь по глупости влип во всё это. Стало как-то не по себе: я-то думал, что просто «поиграл» с деньгами, а оказалось, что всё это может выйти боком по-настоящему».
Культ быстрых удовольствий
Юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, отмечают: их клиенты заметно молодеют. Многие приходят с долгами, накопленными сразу после 18 лет, а к 21 году некоторые из должников уже имеют почти миллионные обязательства. Финансовая несостоятельность перестает быть проблемой только зрелых людей, превращаясь в проблему поколения Z.
По словам доцента кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили, при принятии финансовых решений важную роль играют психологические факторы. В частности, зумеры обладают рядом особенностей мышления: в отличие от своих родителей и дедушек и бабушек (представителей поколений беби-бумеров, X и миллениалов), они стремятся наслаждаться жизнью и не отказывают себе в потребностях. Кроме того, они обладают высоким уровнем цифровой грамотности, что делает займы более доступными через получение финансовых услуг «в один клик». Для представителей этого поколения также характерна открытая демонстрация богатства и роскошного образа жизни. Хотя на практике большинство зумеров имеет весьма нестабильное финансовое положение при отсутствии значительных сбережений. Именно поэтому единственным вариантом удовлетворения своих потребностей и реализации желаний для многих оказывается получение микрозаймов, которые, в отличие от традиционных банковских кредитов, более доступны.
О психологии современной молодежи хорошо осведомлены в МФО. «Современные цифровые сервисы полностью убрали барьеры для входа: заем можно оформить за несколько минут, без визита в офис и без осознания, что ты принимаешь серьезное финансовое решение, — продолжает разговор инвестиционный советник Юлия Кузнецова. — Возникает эффект «одного клика», при котором долг воспринимается не как обязательство, а как удобная функция, встроенная в повседневную жизнь».
У поколения Z отсутствует и исторический страх перед кредитами. Они не пережили кризисы, не сталкивались с обесцениванием доходов и поэтому воспринимают заем как нормальный финансовый инструмент для решения текущих проблем. Более того, их поведение становится во многом игровым: оформить заем — это «попробовать», «протестировать», «посмотреть, как работает». Главная проблема в том, что меняется само отношение к долгу: он перестает восприниматься как риск и начинает восприниматься как сервис. Но деньги не становятся дешевле только потому, что их стало проще получить. Именно это несоответствие между восприятием и реальностью формирует новую зону финансовых рисков, подчеркивает эксперт.
Однако помимо психологических, технологических и сервисных причин внезапная любовь молодежи к микрозаймам имеет и экономическое объяснение. Как указал профессор Финансового университета Александр Сафонов, во-первых, банки в условиях чрезмерной закредитованности населения все чаще отказывают в кредитах: в последнее время уже в четырех случаях из пяти. МФО менее избирательны и готовы предоставить заем с 18 лет. Во-вторых, процедура оформления микрозайма намного проще и быстрее, чем получение кредита. А третья причина, по которой микрозаймы пользуются популярностью у молодежи, — это финансовая неграмотность, неумение рассчитать переплату за покупку, то есть деньги, которые придется вернуть по микрозайму, добавил ученый.