1 октября в России стартовала новая финансовая эпоха — в оборот вошел цифровой рубль. Это не криптовалюта и не «игрушка для айтишников», а третья форма национальной валюты (после наличного и безналичного рубля), существующая исключительно в цифровом формате и находящаяся на платформе Центрального банка. В данный момент, на первом этапе внедрения, государство будет использовать его только для определенных бюджетных выплат, а в 2026 году в «цифровом формате» обещают выплачивать пособия, зарплаты бюджетников и пенсии. При этом переход обещают быть мягким и добровольным: наличные и безналичные рубли никто не отменяет. Одни эксперты рассматривают новшество как шаг к прозрачной экономике и экономии бюджета, другие же выражают опасения по поводу тотального контроля государства над финансовыми транзакциями.
«Если раньше у вас был выбор — наличные или карта, то теперь добавился еще и цифровой кошелек», — так эксперты объясняют россиянам, что именно произошло 1 октября. В этот день вступил в силу закон о цифровом рубле, и страна получила третью форму национальных денег.
На данный момент это выглядит скорее как эксперимент: на первом этапе цифровые рубли будут использоваться лишь для определенных федеральных выплат, которые правительство согласует с Центробанком. Со временем «цифра» охватит все бюджетные операции: с января 2026 года — федеральные расходы, с июля 2027 года — региональные бюджеты, а еще через год — муниципальные. Для граждан реальный эффект начнет ощущаться, когда зарплаты бюджетников, пенсии и пособия будут поступать не только на банковские карты, но и на цифровые кошельки. Как обещают в ЦБ РФ, это будет осуществляться исключительно на добровольной основе: если гражданин захочет получать выплаты в цифровых рублях — он будет их получать, если не захочет — не будет…
Технически это выглядит просто: каждый россиянин сможет открыть цифровой кошелек в ЦБ через мобильное приложение или портал госуслуг. Переводы между гражданами будут бесплатными, а оплатить товары или услуги можно будет с помощью смартфона, а точнее — уже знакомого многим с времен ковида QR-кода. «Главная особенность заключается в том, что цифровой кошелек не привязан к коммерческому банку, а открыт в Центробанке. Это означает более высокий уровень защиты средств — по сути, государственную их гарантию», — поясняет управляющий партнер B&C Agency Иван Самойленко.
Для бизнеса цифровой рубль обещает снижение расходов: ритейл больше не будет обязан выплачивать комиссии банкам за эквайринг, а государство получит прозрачный инструмент для отслеживания расходов. Министр финансов Антон Силуанов прямо заявил, что цифровая валюта позволит более точно контролировать целевое использование бюджетных средств. По оценкам экспертов, экономия для банковской системы может составить до 8 миллиардов рублей в год, а для бизнеса в целом — до 50 миллиардов.
Но не все так просто. «Основная цель введения цифрового рубля для бюджета сегодня — экономия на транзакциях. Но для людей он пока не выглядит привлекательным: торгово-сервисных предприятий, готовых принимать такие платежи, пока еще немного», — отмечает Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности. По данным недавнего опроса ВЦИОМ, 40% россиян вообще не видят для себя преимуществ от новой формы денег.
Скепсиса добавляют и некоторые бытовые детали. За расходы в «цифре» кешбэк начисляться не будет, а погашать кредиты цифровыми рублями нельзя. Для пожилых людей или жителей удаленных регионов освоение приложения может стать настоящим испытанием. «Для социально уязвимых групп переход обещает удобство — деньги будут приходить быстрее, практически мгновенно. Но для небольших торговых точек процесс адаптации может занять время. Да и цифровая грамотность пока не у всех на должном уровне», — размышляет Андрей Глушкин, член Совета «Деловой России».
Тем не менее сторонники новшества уверены: позитивный эффект будет. «Цифровой рубль способен сократить количество посредников при переводах и снизить риск мошенничества. Для бюджета это шаг к большей прозрачности, а для людей — к удобству», — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова. Она напоминает, что и к банковским картам когда-то относились с недоверием, а сегодня ими расплачиваются практически все — от мала до велика и почти везде.
В общем, цифровой рубль — это попытка государства интегрировать в повседневную жизнь технологию, которая может сделать платежи более дешевыми, быстрыми и безопасными. Но насколько быстро «третья форма денег» станет привычной — зависит не только от Центробанка и Минфина, но и от готовности бизнеса и самих граждан. Пока же можно лишь отметить: с 1 октября Россия начала функционировать не в двух, а сразу в трех денежных измерениях.