Необоснованные блокировки счетов граждан со стороны банков в последнее время стали серьезной проблемой для отечественного финансового сектора. ЦБ был вынужден «разруливать» ситуации, когда клиентам кредитных организаций закрывали счета без объяснений, сообщила недавно Эльвира Набиуллина.
Проблема, поднятая главой регулятора, находится на пересечении технических решений и их социально-финансовых последствий. Решения исходят от банков, которые фактически не несут за это никакой ответственности, в то время как страдают обычные люди, плохо защищенные от бездушных алгоритмов блокировок.
«В борьбе с мошенничеством мы где-то перегнули палку», — признала Набиуллина.
Произнеся слово «мы», председатель ЦБ дала понять, что её ведомство разделяет ответственность за происходящее со всеми участниками банковского сообщества. Банкам поступили указания от регулятора усилить борьбу с дроп-схемами (случаями, когда граждан вовлекают в операции по обналичиванию или выводу преступных средств), и они стали выполнять эти указания. Ключевой вопрос – как? По словам Эльвиры Набиуллиной, несмотря на то что «жалобы на мошенничество серьезно снизились, количество жалоб на необоснованные блокировки счетов возросло».
26 августа Банк России обязал банки объяснять клиентам причины блокировки карт и приостановления операций по счету (после чего, как отметила глава ЦБ, «появились первые признаки улучшения»). Эти строгие меры принимаются по трем причинам: при подозрении на вывод средств мошенниками, отмывании денег и нарушении налогового законодательства. Как уточнили в Росфинмониторинге, кредитные учреждения замораживают счета клиентов за «нетипичное поведение». В эту категорию входят слишком частые переводы средств или операции на суммы, которые не соответствуют официальному доходу человека.
По данным МВД, с января по июль 2025 года ущерб от IT-мошенничества в стране увеличился на 16% и составил почти 120 миллиардов рублей. В то же время, согласно статистике ЦБ, за девять месяцев года количество жалоб на банки со стороны физических лиц возросло на 21% по сравнению с прошлым годом и составило 170,5 тысячи. В основном граждане сообщали о проблемах, возникших из-за блокировок счетов, карт и дистанционного банковского обслуживания.
Эксперты в этой связи указывают на чрезмерно агрессивную, фактически параноидальную политику безопасности банков: она приводит к увеличению числа ошибочных положительных срабатываний систем защиты. При этом человеку совершенно непонятно, на каком основании его счет блокируется за безобидную, с его точки зрения, операцию.
— Это проявление самодеятельности крупных банков, — размышляет в беседе с «МК» член СПЧ, известный предприниматель Игорь Ашманов. – Получив указания от ЦБ, они с радостью включили самодельный искусственный интеллект. В России его внедрение в основном сводится к скачиванию западных разработок и их донастройке. Да, у нас есть несколько «крутых» разработчиков соответствующего программного обеспечения, но на практике, если вы делаете запрос, зачастую оказывается, что за ним стоит иностранная подложка. Например, если ввести в строку поиска слово «ветеран», ИИ покажет вам человека с американской винтовкой М-16 в руках. И дело не только, скажем так, в когнитивной ограниченности тех, кто создаёт такие продукты. В банках вся цепочка – от руководства до исполнителей – руководствуется принципом «отвяжись!».
ЦБ поручил им усилить борьбу с мошенниками, в частности, лучше распознавать и чаще блокировать подозрительные операции. Но это – указания общего характера, без конкретных технических деталей. Реальные критерии мошеннических транзакций формируются в умах IT-директоров или сотрудников, отвечающих за ИИ. Эти люди не склонны заморачиваться всякими «мелочами», они мыслят в крупных масштабах.
Основная черта программистов в следующем: это техноварвары, социопаты, далекие от гуманитарных знаний, психологии, экономики, социологии и одновременно уверенные в своей всемогущести. Когда вы создаёте программу для компьютера, и он её выполняет, возникает чувство, что вы полубог.
— То есть ни эти технари, ни их непосредственное начальство вообще не задумываются о последствиях своих действий для клиентов банков?
— Программист разработал некое правило, согласно которому такая-то транзакция считается подозрительной. А то, что в конкретных жизненных обстоятельствах это правило может не сработать, ему в голову не приходит. Зачем ему это, если нет никакой ответственности за конечный результат? Алгоритм, заложенный в искусственный интеллект на входе, претерпевает непонятные изменения в этой большой лингвистической модели. Автор никогда не узнает, что его творение в итоге затронуло множество людей, которые обратились в банк с просьбой разблокировать счета. Ответ службы клиентской поддержки стандартный: «Мы не можем, так решил ИИ, нам запрещено отменять его решения, идите в отделение с паспортом». И никто программиста не накажет за то, что в каком-нибудь областном центре пять тысяч человек на два дня остались без доступа к своим деньгам, поскольку не могли добраться до отделения банка, находящегося в 50 километрах от их жилья.
Нужно четко понимать: искусственный интеллект не столько служит целям автоматизации, сколько способствует снятию ответственности. Реальная работа подменяется её имитацией с помощью неэффективного ИИ. Поток жалоб в ЦБ направлен на конкретные банки, и Набиуллина вынуждена публично «вправлять» им мозги. О людях она действительно заботится (это хорошо видно по её выступлениям и действиям), стараясь ограничить произвол кредитных организаций по внедрению безответственного ИИ низкого качества.
— И какой же выход из всей этой ситуации, которая пока выглядит тупиковой?
— От банков пока не поступает заявлений о том, что они осознают проблему и работают над её решением. Возникает идея о создании некой централизованной системы под контролем государства, которая не допускала бы необоснованные блокировки. Но кто этим займется? Лично я не знаю таких высокоинтеллектуальных людей. Кроме того, само существование такой системы связано с огромными рисками утечки персональных данных. Возможно, ситуацию могло бы улучшить более высокое общественное внимание.
То есть, если бы ЦБ открыто предъявил претензии к топ-менеджерам банков, начал бы их каким-то образом наказывать за эти вещи. Социальные проблемы не решаются с помощью ИИ и прочих технологических новшеств (это иллюзия программистов и крупных банкиров), а путем повышения ответственности и, кроме того, через судебные процедуры, штрафы, увеличение налогов.
Искусственный интеллект будет не только создавать условия для различных ошибок, но и позволять людям в этих цепочках обслуживания клиентов снимать с себя ответственность. Речь идет о его принципиальном, основном свойстве. Это классика применения ИИ: облегчаем себе жизнь с помощью «технологий», а граждане пусть общаются с роботом – ничего, потерпят. Сам я несколько раз попадал в подобные ситуации, например, когда пытался снять несколько десятков тысяч рублей в банкомате своего банка вдали от Москвы, мне заблокировали карту. Персональный менеджер не смог помочь, так как ей это было запрещено, и пришлось через пару дней идти в отделение в столице.