Несмотря на мнения окружающих, личное банкротство для человека является больше ментальным и экзистенциальным состоянием, нежели просто юридическим статусом. Это явление оставляет неизгладимый след не только в кредитной истории, но и в душе. Соломоновское «всё проходит, и это пройдет» здесь не срабатывает. А бездушная статистика фиксирует лишь верхушку этого социально-экономического айсберга, не отражая его подлинного масштаба.
Тем не менее, давайте сначала обратим внимание на цифры. Согласно данным Федресурса, в прошлом году количество граждан, признанных судом банкротами, составило 431,9 тысячи, что на 23,5% больше, чем в 2023 году (349,6 тысячи). Внесудебную (через МФЦ) процедуру финансовой несостоятельности смогли инициировать 55,6 тысячи человек, что на 250% больше по сравнению с предыдущим годом. Россияне, получившие этот статус с 2015 года, когда в стране был введен механизм банкротства, сейчас в сумме должны кредиторам около 4 трлн рублей.
В этом году личное банкротство приобрело невиданную ранее динамику. По итогам первых двух кварталов 2025 года в РФ каждую минуту инициировалось шесть процедур банкротства, по данным крупного госбанка. Впечатляющая скорость! В то же время на заднем плане остается нечто гораздо более значительное — питательная среда явления, также отраженная в различных цифрах. Так, по данным ЦБ, доля невозвратных (просроченных более чем на 90 дней) кредитов в российских банках на сегодняшний день достигла 10,5% в портфелях потребительских займов. За год этот показатель вырос на 2,8%, с 7,7%. Или, например, как показал прошлогодний опрос Национального бюро финансовых исследований (НАФИ), 73% граждан не имеют сбережений, которые позволили бы им прожить без регулярного поступления доходов (в виде ежемесячных зарплат или процентов по вкладам) даже в течение одного квартала.
В общем, этот пазл складывается из множества фрагментов. К ним относятся и результаты опроса, проведенного Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП): 22% респондентов не могут погашать проценты по займам, 18,5% тратят на выплаты более половины своего ежемесячного дохода, а 21% считает долговую нагрузку чрезмерной. Все эти люди — потенциальные банкроты. Не по факту, а по своим ощущениям, что не менее важно. Вовсе не обязательно дожидаться девяностодневной просрочки или, тем более, подавать на личное банкротство. Если заемщик допустил просрочку, осознание тупиковости ситуации может возникнуть у него через несколько дней или даже мгновенно.
Процедура банкротства — это крайняя мера, к которой прибегают, когда ни реструктуризация, ни переговоры с кредиторами не принесли результата. Россияне задолжали банкам 35 трлн рублей; на каждого экономически активного гражданина страны приходится 459 тысяч рублей долговой нагрузки; хотя бы один кредит имеют 50 млн граждан. Но где та граница, отделяющая всех этих людей от банкротства, причем не обязательно узаконенного? Эта граница неосязаема и коварна, как зыбучие пески в пустыне, которые подстерегают путников на каждом шагу и гарантированно поглощают тех, кто относится к стихии с пренебрежением.
Классика жанра: человек берет новые кредиты, чтобы закрыть старые. В спешке или по незнанию не проверяет, какие будут начисляться проценты, какие санкции предусмотрены за просрочку. Иллюзия беспроблемности и безнаказанности создает эффект снежного кома, всё более глубокой долговой спирали: например, занял в банке 300 тысяч, не смог платить, взял микрозаймы, их тоже не погасил вовремя. В итоге общий долг разросся до 1,8 млн рублей, а далее следуют штрафы, судебные разбирательства и принудительное взыскание. Получение спасительного статуса банкрота в данном случае становится уже не столь важным. Хотя не стоит забывать, что признанный таковым гражданин теряет в правах: ему запрещено брать кредиты, выдавать поручительства, совершать сделки и вести бизнес через юридическое лицо. Вся суть происходящего заключается в долгосрочных процессах и тенденциях, которые не обещают населению никаких благ.
Чем дальше, тем жестче долговые обязательства давят на финансовые возможности россиян. «Дебит с кредитом не сходится» у всё большего числа граждан, чью платежеспособность подтачивают инфляция, стагнация реальных доходов, неустанно растущие тарифы ЖКХ и многое другое. Сегодня расплачиваться по займам стало значительно сложнее, чем три-четыре года назад: средняя ставка по кредитным картам составляет 40% годовых, по микрозаймам – около 290% (0,8% в день), по автокредитам – 25-27%. Это и есть та подводная часть айсберга, которая отсутствует в статистике персональных банкротств, но формирует её. По оценкам Федрезерва, к 2029 году количество граждан, признанных финансово несостоятельными, достигнет не десятков и даже не сотен тысяч, а может составить 1,8 млн человек. Это целая армия должников, готовая к немедленной «сдаче».