В России микрокредиты легкодоступны. Это привлекает огромную массу заемщиков, но создает риск неконтролируемой закредитованности. Снизить ее собирается Центральный банк (ЦБ) РФ, ужесточив правила выдачи микрозаймов.
Согласно новой инициативе, которую положительно оценили большинство экспертов финансового сектора экономики, граждане не смогут иметь одновременно два займа в МФО, если их полная стоимость превышает 100% годовых. То есть перед тем, как взять новый заем, необходимо будет полностью погасить предыдущий. Чтобы исключить возможность злоупотреблений, ЦБ вводит «период охлаждения», при котором заемщик не сможет получить новый заем в течение трех дней после погашения предыдущего, трезво оценит свою финансовую ситуацию и сможет принять взвешенное решение. В дополнение к «правилу одного займа» и «периоду охлаждения» ЦБ снизит максимальную переплату по потребительским ссудам в МФО со 130 до 100% от суммы долга.
Зачем нужны эти изменения? По данным Банка России, общий объем задолженности населения по кредитам и микрозаймам превысил 18 трлн рублей и продолжает расти из-за низких доходов граждан, часть из которых вынуждена обращаться к микрофинансистам, чтобы покрыть необходимые расходы и справиться с финансовыми трудностями. При этом не все заемщики осознают связанные с займом риски и не всегда здраво оценивают свои возможности. В результате деньги под огромные проценты занимают легко и быстро, а отдают с трудом и долго или не отдают вообще, оказываясь в долговой яме. Среди таких особенно много адептов азартных игр и ставок.
Из плюсов реформирования деятельности МФО — для россиян микрозаймы станут дешевле, их можно будет взять на более выгодных условиях по сравнению с нынешними. Также снизятся риски перекредитованности населения, так как «правило одного займа» и «период охлаждения» помогут предотвратить неконтролируемое наращивание задолженности в МФО. К примеру, взять новый кредит в МФО, чтобы закрыть старый, уже не получится. Кроме того, граждане будут защищены от недобросовестных МФО: ограничения снизят привлекательность займов для граждан с плохой кредитной историей и вынудят их переходить в банковский сектор, где деньги под проценты не выдают направо-налево всем желающим, а кредиты даются по более строгим критериям, чем займы в МФО.
Однако у изменений есть и минусы. Первый связан с ограничением доступа к кредитам: ряд заемщиков, особенно из числа тех, кто нуждается в небольших краткосрочных займах, может столкнуться с трудностями при получении необходимых средств. Ко второму можно отнести риск развития серого кредитования. Например, в ответ на ограничения Центробанка как грибы после дождя могут начать плодиться нелегальные МФО без лицензий, что приведет к хаосу на рынке кредитования. Вряд ли регулятор сможет уследить за каждой вновь открывшейся «микрокредиткой».
Тем не менее своей реформой ЦБ хоть как-то пытается навести порядок на рынке и сбалансировать интересы заемщиков и микрофинансирования.
Елена Казанцева.