С 1 сентября в России начнет действовать закон, который позволит банкам ограничивать снятие наличных в банкоматах, если операция будет казаться им подозрительной. Банк России перечислил девять критериев, по которым они смогут это определить. Будут ли эти меры эффективны для защиты граждан от мошенников и не пострадают ли те, кто просто хочет снять больше денег перед отпуском, «МК» обсудил с экспертами.
С осени банки в России смогут по закону ограничивать получение наличных, если операция будет выглядеть необычно для данного клиента и иметь признаки мошенничества. Ранее в СМИ появились сведения о том, что из-за новых ограничений россияне смогут снимать не более 50 тыс. рублей в день. Однако это утверждение было быстро опровергнуто ЦБ РФ, который пояснил, как будет работать новый закон: перед выдачей наличных банк должен будет удостовериться, что клиент не снимает деньги под давлением мошенников. Если никаких подозрений не возникнет, ограничения на операцию отсутствуют. В случае, если банк определит операцию как подозрительную, он обязан будет ограничить выдачу наличных на 48 часов суммой не более 50 тыс. рублей в день и уведомить клиента о причинах ограничений.
Стремление властей защитить граждан от преступных действий, учитывая масштабы финансовых мошенничеств в стране, вполне понятно. Однако долгое время оставался нерешенным вопрос, каким образом банки будут устанавливать, что снятие наличных в конкретном случае происходит под воздействием мошенников. В четверг, 21 августа, Центробанк ответил на этот вопрос, опубликовав признаки подозрительных операций при снятии наличных, на которые банки должны обращать внимание. К ним относятся нехарактерное поведение клиента при снятии средств, например, операция в необычное время, с нестандартной суммой или в нетипичном месте, запрос на выдачу средств несвойственным клиенту способом (например, не с карты, а через QR-код) и ряд других действий.
«Критерии, представленные Банком России, довольно четкие, — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Нововведения в законодательстве могут помочь людям избежать потерь крупных сумм, превышающих 50 тыс. рублей». В случае подозрений в мошенничестве банк обязан сообщить об этом клиенту и приостановить действие его карты на двое суток. Важно отметить, что в случае блокировки карты клиент сможет снять большую сумму раньше, не дожидаясь 48 часов, но только в офисе банка. Трудности со снятием значительных сумм в короткие сроки — это общемировая практика, которая помогает людям избежать мошенничества, подчеркнул эксперт.
По словам главы юридического агентства Cartesius Игната Лихунова, создание «момента для паузы» — главный плюс нововведений. Мошенники часто подвергают своих жертв психологическому давлению. Автоматическое ограничение на 48 часов и немедленное уведомление — это своего рода буфер, который может позволить человеку вырваться из-под внешнего давления, позвонить в банк или родственникам и осознать, что его обманывают.
Но что делать гражданам, которые решили снять 90 тыс. рублей наличными вместо привычных 25 тыс. рублей на текущие нужды, скажем, на отпуск? «Проблемы могут возникнуть у любого, кто совершает нестандартную для себя транзакцию, — предостерегает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Но если вы знаете, что это нестандартно, почему бы не предупредить банк об этом?»
Можно пойти по этому пути, однако существует мнение, что предпринимать ничего не нужно. Так, по словам независимого эксперта в области информационной безопасности Антона Редозубова, некоторые правила, установленные ЦБ РФ, уже работают в банках и не создают трудностей для добросовестных клиентов. Если обычно человек снимал не более 25 тыс. рублей из своей зарплаты, а остальные деньги оставлял на карте для безналичных расчетов, и теперь решил снять 90 тыс. рублей сразу, ему не откажут. Но если появятся другие факты, сумма будет в десять раз больше, или будет много запросов на снятие, тогда банк может установить временный лимит на 48 часов. При этом карта не будет заблокирована, но выдача наличных в банкомате будет ограничена 50 тыс. рублями в день. Однако даже при таком временном ограничении клиент сможет получить необходимую сумму в отделении банка после объяснений.